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2021-10-15 点击：1766
近日，用户龚先生投诉称：“2020年7月开始在微享加平台借款，从500额度到现在2000额度，每次借款都需要担保费，借2000一个月还2020，要交担保费380，除利息外共计收取我2655元担保费，现在本金加利息已结清，申请退担保费不退，2021年9月20日向其反馈过，至今为止微享加平台没有任何一个人联系处理”。
10月9日，深圳市地方金融监督管理局在回复上述投诉时表示：“该局已要求深圳市广盛行小额贷款有限公司予以核实并妥善处理您的诉求，涉及合同纠纷的建议您通过司法途径解决。”。
据卡农社区了解，关于用户投诉微享加平台收取融资担保费一事并非个例。10月13日，有用户在黑猫平台上诉称：“微享加在合同里没有明确担保费金额，并且没有具体的账单，就收取高额融资担保费，3000元高达百分之20左右，并且没有任何单据和记录在app里。请求退还融资担保费。”。而在其670余条累计投诉量中，类似的申诉屡见不鲜。
据多名用户提供的担保费收取界面显示，微享加的担保费收取第三方机构为青海阿盼达融资担保有限公司，用户支付担保费后，该担保公司需要承担担保责任，当用户未按约还款，需向出借人兑付相应资金，同时有权向用户追偿代偿款项。担保费为独立收取，与借款利率无关，且借款成功后不予退还。据一名投诉用户披露的担保函内容显示，其借款本金2000元，担保费用则为336元。
10月7日，有用户投诉称于2021年月日向微享加借款1000元，周期为一个月，到期还款，但是微享加收取了我155元的担保费，这样一算借款年利率高达188%。10月14日，一名用户诉称借款1600元本金分两期偿还，利息为19.84元，但担保费则高达296元。关于担保费的收取，有多名用户诉称：“综合年利率算已经超过36%了。”。
针对用户有关收取高额担保费的投诉，微享加官方的统一回复称：“微享加是合法合规经营，利率均在国家标准范围内，您可在借款合同查看利率情况。在您申请借款过程中，页面明确列示相关费用明细，在您最终放款前，会再次向您确认，已充分保障您的知情权。”，这一说法在10月14日亦使用在回复内容中。
据官网信息显示，深圳市广盛行小额贷款有限公司是经批准成立的专业信贷机构，注册资本为3亿元人民币，公司致力于为信誉良好的企业和个人提供便捷的小额贷款服务。企查查信息显示，广盛行小贷成立于2015年6月9日，法人为揭益华，专营小额贷款业务，系深圳市力川华弘实业有限公司旗下全资子公司。
据卡农社区了解，近年来，不少小贷公司会引入保险公司、担保公司等增信机构，为不良贷款兜底。因此，借款人在助贷平台借款时，除了签订借款合同，还要签署相关的保险合同、保证合同、担保合同等附加条款，当借款发放到借款人银行账户时，对应的保险公司、融资担保公司会划扣掉这部分保险费、担保费。在民间借贷案例中，通过“小贷+担保”的助贷模式，借款人的综合费率更高，不少平台的综合费率超出了此前24%甚至是36%的法定红线。
借款人的综合融资成本应该最起码在36%的红线之内。
根据最高法有关民间借贷利率的新规，超过4倍LPR数值年利率的贷款就已经是高利贷了，按照最新的LPR数值来计算，一年期是3.85%，5年期是4.65%，那么国家规定的高利贷保护上限就是15.4%。虽然包括小贷公司、消费金融公司、典当公司等在内的持牌金融机构不受4倍LPR的利率上限约束，但降低借贷利率无疑已成为大势所趋。
自2020年最高人民法院宣布民间借贷利率不得高于LPR的4倍以来，头部市场普遍已经将对客综合利率从原先的36%往下逐步迁移。多地金融监管部门对属地内消费金融公司进行窗口指导，要求将个人贷款利率全面控制在24%以内，并设置了过渡期进行调整。
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