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提前还款潮背后的原因是啥?房贷提前还款合适吗?

2023-02-02     点击:762

岁末年初之际,住房贷款提前还款行为显著增多,渐成“提前还款潮”。“提前还款潮”背后的原因是啥?扎堆提前还款有何影响?个体应该选择提前还款吗?随卡农社区一起来看看。

1、“提前还款潮”背后的原因是啥?

答:近年来,部分居民收入不稳定性增大,对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力,降低住房消费负担。

同时,2022年以来我国金融市场波动加剧,股票、基金等价格大幅度下行,一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。

此外,部分存量住房贷款利率偏高,也是借款人提前还款的原因之一。

2、扎堆提前还款有何影响?

答:由于借款人提前偿还住房贷款行为增多,少数银行采取收取违约金、补偿金等形式增加提前还款成本;多数银行以提前预约、长时间轮候等为手段,试图降低或推迟提前还款压力。

从法律上来讲,提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更,的确需要借款人与银行协商一致。商业银行应立足长远,通过线上线下结合等方式,为客户提前还贷提供便利。部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行,可进一步转变观念,展现出商业银行的应有作为与担当。

3、个人应该提前还款吗?

答:从还款方式看,一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少,相比来说提前还款会更划算一点;等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少,如果还款已过一半,其实可以不考虑提前还款。另外,如果是公积金贷款,由于利率显著低于市场上一般贷款的利率,也可以不用考虑提前还款。

2023年,随着我国宏观经济恢复回暖,资本市场上升概率较大,而贷款利率还有下行可能,提前偿还贷款需要慎重考虑。

应对“提前还贷热”要解决利率差

从去年年末,提前还贷频上热搜。不少借款人选择提前偿还贷款,而银行却通知需要排队,有的甚至需要等几个月。

某文章指出:“提前还贷热”的背后是,部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大,“建议相关部门加快出台相关举措,引导银行适度降低存量房贷利率,逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差,进一步降低住房消费者的负担”。

存量房贷和新增房贷之间的利差问题,应受到充分关注,并予以解决,关键在推动利率市场化改革。

当前正处于经济复苏的关键时间点,把储蓄转化为消费和扩大投资,而非提前还贷,需要更多的配套政策支持引导。目前的“提前还贷热”,提供了一个政策调整方向的窗口——利率市场化改革步伐需要进一步加快。

包括房贷在内的长期贷款本身,就是预期和信心的重要指标。推动利率市场化改革,不仅能帮助实现“居者有其屋”的愿望,同样也能够发挥鲶鱼效应、盘活当下经济,增强消费、投资信心。

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