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2022-09-29 点击：1399
公告称，建设银行已收到中国银保监会同意筹建建信消费金融公司的批复。筹建工作完成后，还需按照有关规定和程序向监管机构提出开业申请。
建信消费金融筹备组人士透露，建信消费金融预计明年正式开业。
建信消费金融注册资本为人民币72亿元，由中国建设银行、北京国资公司和王府井发起设立，其中，建行拟出资人民币60亿元， 持股比例为83.33%;北京国资公司拟出资人民币8亿元，持股比例为11.11%;王府井拟出资人民币4亿元，持股比例为5.56%。
据卡农社区了解，目前我国6大行中，中国银行和邮储银行两家率先拿到消费金融牌照，建行拿到这张消费金融牌照，依靠其自身强大的零售业务以及线下网点，将成为消费金融赛道中强有力的竞争者。另外，72亿的注册资本，也将成为仅次于招联消费金融和蚂蚁消费金融位列第三的消费金融公司。
业内人士解析建设银行坚持拿消费金融牌照的四大原因：
一、自带零售业务基因
2019年中国建设银行副行长纪志宏在业绩发布会首次公开表示筹备申请消费金融牌照，此后又陆续有相关消息传出，申请牌照牵头的部门是建行公积金相关业务部门、计划初始注册资本为100亿元，注册地很可能在深圳。
此前也有业内人士表示，2019年下半年开始建行的团队的确拜访过深圳的一些相关机构。今年以来，陆续有内部消息传出，建设银行已成立消费金融公司筹备组，北京国资也将入股，不同于此前监管独资、注册地在深圳的说法，建设银行已将注册地选在北京，如今看来的确如此。
从深圳到北京，建行筹备3年多要拿这张牌照，业务转型是重要原因之一。
去年8月，建行获得了2021年度中国最佳大型零售银行，获奖原因是其零售业务净利润达到全行61.21%的占比，同时其零售业务的净资产收益率(ROE)增至16.21%，成本收入比(CIR)降至27.36%。2020年度个人零售存款余额超过10万亿元。建累超7亿的个人客户。
建行发布了2022年一季度业绩报告，据建设银行年报公布，建行信用卡客户总量、贷款规模、分期交易额、分期贷款、分期收入等指标同业第一。
拥有大量的个人客户以及对零售业务的重视，建行拿消费金融牌照的基础良好。
2019年开始，零售业务成为建行探索的第二增长曲线，这条道路是通过B端赋能、C端突围、G端链接，开启转型和重构，但本质在于发展零售业务，并重塑建行业务增长点。
截至2021年末，建行个人类贷款的余额达到7.9万亿元，新增6581亿元，增速9.1%，保持了零售信贷第一大行的市场地位。
从历史数据来看，建行也有着良好的个人消费贷业务基础，从2017年开始，建行近4年的个人消费贷余额分别是1926.52亿元、2101.25亿元、1900亿元左右、2645.81亿元，个人消费贷业务一直保持高位。
二、监管要求，营收压力迫使转型
如果说零售业务优势是建行发展消费金融业务的基础，那么监管的大棒则是建行不得不立即进行转型的催化剂。
长久以来，建行赚钱的利器是其房贷业务，但从2020年开始，建行不得不降低其房贷业务比重。
2020年底央行、银保监会《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(下称《通知》)相关规定，包括建行在内的六大国有银行个人房贷业务占比控制在32.5%以内。2020年末，建行个人房贷占比35%，超出规定要求2个百分点以上。
降低放贷业务比重意味着要放弃巨大利润，如何在合规的情况下继续保持业绩增长，建行的解决方案是加大零售业务布局。
此外，建行发因发放消费贷屡次不合规遭受到处罚也促使其专门要设立子公司管理该业务。
去年7月27日到28日，银保监两天内一口气开出28张罚单，其中10张涉及建行分支机构，罚款金额高达610万，主要涉及的违规行为是资金流入楼市、股市。而这种情况并不在少数，2019年时建行浙江省分行消费贷资金被挪用购房、理财资金流入股市，一次性被罚 342万。
三、同业竞争，建行需要这块牌照
我国6家国有大行中，已有邮储银行和中国银行拿到了消费金融牌照，结合2016年时农业银行就试图和一物流巨头合作尝试申请消费金融牌照，以及此次建行拿到消费金融牌照，共有4家国有银行对消费金融牌照产生兴趣，足可见消费金融牌照的吸引力。
以目前六大行中已经拿到消费金融牌照的中银消费金融和中邮消费金融为例，均在30家消费金融公司前列。
中银消费金融2021年实现净利润8.44亿，资产总额达543.26亿，在30家消费金融公司中排名靠前。
中邮消费金融近些年发展迅猛，2021年实现营收56.86亿元，净利润达12.29亿元，资产总额达444.22亿元。
作为国有大行，在全国各地都有上万家线下网点，本身拥有全国展业的资格，如果不能够借助牌照开展新业务，拓宽其消费贷款深度，那么多张牌照也仅是多个束缚。
四、消费金融市场转型，牌照价值增高
目前消费金融市场仍然在快速发展。截至2021年末，我国狭义居民消费贷余额同比增长9.5%至16.6万亿元，其中按期限分类来看，长期消费贷增速13.5%，短期消费贷款增速6.6%;按产品分类来看，其他消费贷增速为10.2%，信用卡增速为8.9%。
在消费信贷高速发展的背景下，叠加疫情与经济下行带来的冲击倒逼银行加速向零售转型，几乎所有与金融有关的行业都想进场分一杯羹，消费金融牌照就是入行的敲门砖。
此外，随着监管部门对消费金融市场的整顿，消费金融牌照的价值也水涨船高，从城商行、农商行跨区展业的限制、到小贷公司跨区域经营限制再到网络小贷经营网贷注册资本、杠杆率等入行门槛约束，持有全国性牌照的消费金融公司价值因此水涨船高，展业的便利性也在不断体现。
不过，建行这个后浪要在拿牌后做出一番业绩，不仅要面对红海竞争中拓业的困难，还要克服银行系消费金融公司程序冗余、产品缺乏特色等问题，还必须确保不良率稳定，这些都是不小的困难。
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