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2021-12-06 点击：7580
在申请贷款时，不少朋友都会觉得自己从来都没有出现过逾期，也没有频繁地去申请借贷，征信上也没有网贷小额贷款，这样的资质应该是可以很容易在银行借到钱的。满心期待之后，却被银行告知负债过高，结果不是直接被拒，就是额度大打折扣。
当你去银行把征信打出来之后，又是一脸懵逼地看着这密密麻麻的账户信息，今天卡农社区就带大家简单的学习下如何去看征信来判断自己的负债。
1、信用卡
信用卡在日常生活中早已被广泛使用，因为其操作的便捷性，无论是日常消费还是短期周转都是个不错的选择。那么，银行是如何认定来自信用卡的负债率呢?
信用卡的负债率就是将已用额度除以总授信额度。举个例子，如果一张信用卡的额度为10万，已使用8万，那么此时信用卡负债率就是80%。
其实，对于银行来说，当信用卡使用率超过70%就已经属于高风险客户了。在日常消费时，最好将信用卡的使用率控制在不超过卡片总额度的50%。
这个时候，也有人会问，那立马把信用卡账单还掉行不行?实际上，这个行为于此已经无太大意义。
因为信用卡的账单并不是实时更新，大概要一个月左右，而征信则是随着信用卡的账单来更新的。而且银行会参考信用卡的当前使用情况以及近6个月的使用情况来认定负债，通常是取最高值来认定为负债。如果近期有贷款计划，最好在申请贷款的前两三个月就未雨绸缪，保持信用卡的低额使用。
但如果信用卡的负债实在是太高了，手头暂时也不宽裕，不妨选择信用卡分期。一旦分期成功后，这笔负债在征信上就不会“表现”出来，从而变相地降低了负债率。
2、信用贷款
银行在审批贷款时非常注重还款能力，而还款能力则主要依据借款人的收入水平、负债比来评估。
和信用卡类似，信用贷款类的负债率最好也要控制在60%~70%(认定收入不同的银行会不一样，在操作之前最好还是要咨询专业人士)，超过这个范围之后被拒的风险就会大大增加。并且，如果借款人有大额的资金需求，最好还是先咨询专业人士，避免申请一两笔贷款后负债比就超了。
在征信上的信用贷分成两大类，一个是循环账户，一个是非循环账户。常见的我们做的银行信贷很多都是分成24-36期还款，还进去之后就不能再提取出来使用，而有些贷款支持随借随还或者是授信一年期但是只能分期半年，还进去的本金还是可以取出来再进行分期的，这种就是循环账户。
3、抵押贷款
首先要明确的是，房子的按揭贷款是不会被银行计入负债的，因为这就是你的固定资产。
其他抵押贷款，一般也不会算负债，因为当你提供抵押物去银行贷款的时候，银行会对抵押物进行评估，然后根据抵押物的价值及保值率来进行放款，像车一样，银行一般也只放车贷的7成，当然车是贬值的，但是车在贬值的过程中，借款人的该笔负债也在降低，毕竟每个月有在还车贷。
其他抵押物也一样，毕竟银行不是买你抵押物，而只是通过抵押物借钱你，所以他的借款一般不会超过抵押物价值，来让自己的坏账风险降低，所以银行一般将这类算为高负载，甚者会把这类作为加分项，毕竟有资产的借款人还款能力，还款意愿，会强一些。
举例：某安银行的“某一贷”就有个月供贷产品，通过借款人的房贷月供金额*多少倍，来判断借款人的收入能力。
太某保险资金也有个车月供贷产品，就是通过借款人的按揭车月供金额作为一个认定收入，来给借款人做一定的授信。
4、非银行类网络贷款产品
最后说说网贷，很多银行的优质贷款跟网贷是互斥的。简单来说，就是如果借了非银网贷而且没还清，或者是刚刚还清，那基本上跟银行系的低息贷款是无缘了。
但是：现在的网贷分多类，比如现在大多银行的信用贷也是纯线上申请的，但是此类网贷只能按照正常信用贷来对待，但是一些非银行系的网贷，银行却是很排斥的!
因为在银行看来，会使用非银网贷的人常常是资金周转相当有问题，又或是已经极度缺钱了，经济状况比较糟糕。更何况，虽然普遍金额不大，但零零散散加起来之后依旧是一笔不小的负债。
重点是借款人点了非银网贷，如他借的利息是年化24，借了N万，A银行年化10，你让他怎么给你借?你借了24%年化的，你来借我10%年化的，我怕不怕，我担心不担心，要是因为网贷的高息把你压垮了?我跟着在他后面放的低息，也会受影响，毕竟所有金融机构都不是慈善家!(再举个通俗的例子，本来银行是富帅，人家天天和迪丽热巴再一起好的不行，你说现在迪丽热巴成了凤姐，人家还能要的了吗?)
另外，由于非银网贷操作简单，简单动动手指就能完成一笔申请，不管最后通过与否，都很容易造成个人征信查询次数过多，同样会导致银行拒贷的结果。
因此，不管金额是大是小，如非十分必要都建议少碰非银网贷，尤其是在需要向银行贷款的时候，至少应该提前三个月结清所有网贷。
现在是大数据时代，想让一个人的财务状况无所遁形，有无负债、负债多少，更是轻轻松松。
以上就是有关如何判断自己的负债信息及银行对个人征信中负债信息的认定了，希望对你有所帮助。
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