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2022-02-19 点击：1534
互联网大厂旗下的消费信贷业务正在往两个不同的方向改变。旗下未控股消费金融公司的选择增资旗下小贷公司来达到监管要求，一部分拿到消费金融牌照顺利开业的公司，则正在将消费信贷业务并入旗下消费金融公司，随卡农社区来了解下。
有媒体报道，近日天星数科旗下随星借已经开始由小米消费金融提供服务。此前随星借的资金提供方为小米小贷，也是小米贷款旗下品牌。小米此举和蚂蚁集团让蚂蚁消费金融承接花呗借呗业务有异曲同工之妙。
整改金融业务
近日天星数科变动不断。有媒体称小米旗下金融科技业务天星数科正在缩减业务线，天星数科早在年前就计划将原有900人团队缩减1/3，而原有7条业务线将只保留还在上升期的供应链融金融、消费金融等主要条线。
天星数科相关负责人随后对该消息做出了回应，称不存在缩减的情况，只是在2021年第四季度进行了组织架构的调整，将相关业务线整合形成数字产业金融部和数字零售金融部。
去年4月，人民银行等金融管理部门联合对13家从事金融业务的网络平台企业进行监管约谈，其中天星数科也在其列。有消息称约谈后天星数科已经向监管部门提交了几个版本的整改方案，此次调整或许是整改方案之一。
天星数科此前7条业务条线分别为供应链金融、金融科技、消费信贷、第三方支付、互联网保险、网络互助、虚拟银行(天星银行)。除小米互助已于2021年5月正式关停外，其他仍正常运营。
天星数科旗下个人消费信贷品牌产品是小米随星借，小米随星借原名小米贷款，业务包括个人消费信用贷款、消费分期贷款、小微企业经营贷等。2020年10月，雷军宣布小米数科对外品牌升级为天星数科，小米贷款也随之更名，但资金仍由小米小贷提供。
通过小米消费金融股东之一重庆农村商业银行披露的三季报计算，小米消费金融2021年三季度亏损达548万元，2021年累计亏损已达7080万元。在此次在获得小米集团流量加持后，小米消费金融的盈利能力也将得到改善。
此次悄无声息将随星借业务并入小米消费金融，势必会增加小米消费金融的业务量，不过这也符合监管趋势。《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》发布后，多家互联网大厂旗下小贷公司均进行了增资，达到跨省经营的门槛，但小米贷款迟迟没有消息。如今看来，小米走了一条与大多数互联网公司不同的路，直接整改透彻将消费信贷业务并入旗下消费金融公司。
小贷难做
蚂蚁自从去年被监管约谈后就开启了品牌隔离计划，花呗随后成为重庆蚂蚁消费金融专属消费信贷品牌，专注于中小额。而由银行等金融机构全额出资的消费信贷，则更新为“信用购”服务，两家小贷机构的消费贷业务在被承接完成后会退出消费信贷市场。作为被约谈的金融平台之一，蚂蚁的此次整改会成为其他平台抄作业的范本。
同时拥有消费金融牌照和小贷牌照的互联网公司并不多，目前蚂蚁和小米均选择将旗下消费信贷业务并入消费金融公司，作为唯品富邦消费金融持股49.9%的唯品会，未来也很可能会对唯品花业务进行调整。
唯品花是唯品金融旗下产品，从唯品花的《用户服务协议》显示，资金提供方主要是上海唯品会小额贷款有限公司及合作银行。唯品小贷的工商信息，注册资本仅为5亿元，未达到50亿的跨省经营门槛，目前整改方向可以通过增资或者将消费信贷业务并入唯品富邦消费金融业务中，从成本和整改力度而言，后者是更优选择。
在监管趋严的当下，小贷公司的业务越来越难做，这种困难不仅体现在注册资本、利率、业务开展区域范围的限制，也体现在融资和杠杆率的限制。相关监管文件将小贷公司的杠杆率限制在5倍以内，消费金融公司则可以放大到10倍，而在融资渠道上，消费金融公司可以通过银行拆借、发行ABS、金融债和银团贷款等手段，小贷却只能通过股东的资本进行放贷，资金成本和来源限制明显更高。
在这种情况下，小贷牌照出售价格也急剧缩水，在2019年高峰时互联网小贷牌照的出售价格一般在1亿元左右，即使在2017年监管文件出台之前，一张互联网小贷牌照的价格也能卖到3000万，而去年赫美小贷出售的一张全国性网络小贷牌照，最终只卖了1000元。
从监管文件趋势不难看出，金融的创新与发展逐渐要回归到持牌机构为主导的阶段。行业呈现分流趋势，全国性的消费信贷业务正在成为消费金融公司的主场，而小贷牌照则更加聚焦地方金融业务的发展，成为金融行业的补充。
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