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2021-12-20 点击：2319
小微贷产品上线，意味着今日头条补齐了信贷业务板块，通过旗下的网络小贷牌照发力BC两端，形成消费贷和小微贷双线并进格局。
效仿其他互联网金融平台进军小微贷，今日头条也将同样面临小微贷业务的获客和风控难题。好在坐拥丰富的流量，今日头条携小贷牌照抢夺小微贷市场红利，也可能会更胜一筹。
额度高、利率低
产品信息显示，放心借生意人专享最高额度30万，年利率在7.2%-18%之间。与放心借利率10.8%-24%相比，小微贷利率明显下降不少。对比其他助贷平台的小微贷产品，今日头条的小微贷利率也具备竞争优势。
上线小微贷产品前不久，今日头条已经正式拿下网络小贷牌照。今年10月份，深圳市中融小额贷款有限公司(以下简称“中融小贷”)的股东发生变更，深圳今日头条有限公司持股100%，市场主体类型也由“股份有限公司”变更为“有限责任公司”。
小贷牌照到手后，今日头条旗下的放心借等信贷产品也陆续从单一的助贷转为自营，由今日头条全资控股的中融小贷或其他机构提供贷款服务。
今日头条小微贷采用自营放贷和助贷的商业模式。在今日头条小微贷页面，用户需要同意信息授权协议和深圳中融小贷个人信息查询及使用授权书，才能申请放心借生意人专享贷款。深圳中融小贷对用户进行贷前调查、风险评估、授信审查、贷后管理。
根据深圳中融小贷个人信息查询授权书，用户将享受中融小贷及其合作金融机构提供的贷款服务，同时用户须同意中融小贷将收集到的个人信息共享给与中融小贷共同为用户提供服务的金融机构(如有)。
左手消费贷，右手小微贷，今日头条流量变现的路子越走越宽。
流量占优，风控待补
拿小贷牌照、大手笔增资、火速上线新产品，字节跳动信贷业务布局一气呵成。这一方面可能受助贷市场的高毛利影响，另一方面更像在未知的监管政策落地前赶紧补齐金融业务。
金融科技全面纳入监管，信贷产业链趋向持牌化运营，字节跳动若想保住金融业务的市场份额，最大化变现流量，显然拿牌是最稳妥的一步。在没有其他牌照的情况下，网络小贷牌照能成为字节跳动抵御监管风险的重要牌照，并且借助它还能布局小微信贷等自营业务。
今年6月份，字节跳动将中融小贷注册资本增至50亿，说明了它对小贷牌照和小贷业务的重视。如今，利用小贷牌照开展消费贷业务已有前期的助贷业务经验，阻碍相对较少。对于小微贷业务而言，字节跳动仍面临风控等难点。
首先是竞争问题。就是市场热度而言，小微信贷绝对是当前信贷市场热门产品。在监管政策红利下，银行、小贷公司、互联网金融公司都在小微信贷上发力，常规的小微信贷供给主体主要有三类。
其一是银行系的税贷，如民生银行网乐贷、富民银行富税贷、网商银行税贷等;其二是小额贷款公司的小微企业信贷产品;第三类是金融科技公司旗下的小微信贷产品，如360数科的发票贷、乐信的企乐融、信也科技的营业执照贷、宜信的发票贷等。此外，消费金融公司也出手布局小微贷产品。
字节跳动布局小微信贷产品，不得不与上述几类具有经验的玩家竞争，尤其是与头部助贷平台的竞争。不过，相比其他助贷平台，字节跳动的流量优势更加明显，以及算法推荐出身的技术背景，让字节跳动在客群筛选和服务匹配上形成优势。
其次为风控难点。小微信贷的风控逻辑更加复杂，信用风险较大，这也是金融科技企业从消费贷转做小微贷无法回避的难题。目前行业内的助贷平台通常会把消费贷风控经验和模型迁移至小微信贷，但客群不同，数据维度差异，导致不少风控漏洞频出。
字节跳动若想打通小微贷服务链路，自然也要建立与平台流量适应的风控体系。从字节跳动的金融业务规划看，牌照支撑业务合规之后，风控等技术问题也将有望被解决。
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