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2021-11-05 点击：5430
很多朋友对贷款融资的理解并不深入，所以在以往申请贷款时并没有去认真规划这些负债，导致出现包括个人资质不能充分利用、贷款方案不适配、融资成本较高、贷款不能长期持续进行等情况现在是越来越多。
在缺乏综合考量的情况下进行贷款申请，导致贷款利息越来越高，额度越来越低，还款笔数增多，月供压力巨大，最后甚至利息滚雪球转不动也并不少见。
如果你有如下债务困境，可以考虑债务优化：
1、名下多笔高额网贷，小额贷款.
2、总负债过高，近期有即将到期的贷款。
3、月供较多，有信用卡套现的行为。
4、债务已经全面逾期，还款压力巨大。
举个例子
客户Z先生因为生意周转原因陆续贷款贷款190万，累计每月还款3.3万。其中一笔100万3年到期后就需归还本金，月还款太高，压力太大!
债务优化的核心：把时间短的债务优化为时间长的;把利息高的优化为利息低的;把小金额结清置换成金额大的;
综合考虑到客户资质问题，置换成低息的产品，并延长还款年限进行债务优化后：
从上面的数字可以看到，计划同样的银行贷款额度，贷款期限从原来的1年期为主+最长3年期，转变为3年期为主+最长10年期。合理延长了债务周期，既解决了资金缺口问题，也兼顾了降低月供，让每月的还款毫无压力。
债务优化有以下6种方法
1、长期贷款替换短期贷款
相同额度的情况下，贷款周期越短，还款压力就越高。如果大家在还款时出现压力较大的情况时，建议使用长期贷款产品来进行替代，千万不要硬抗，导致资金链风险加剧。
较长期贷款有抵押产品中的“等额本息类”和“先息后本类”，普通可以做到3-20年不等，“等额本息类”产品因为每月都要还本金，所有月还款压力会比较大。如果短期收入不稳定，能够承受的月支出有限，就建议优先选择“先息后本类”的。
2、先息后本替换等额本息贷款
等额本息贷款的每期还款金额相同，但由于每期需要归还部分本金，导致资金利用率下降，特别在需要资金周转的场景下，我们可以多使用先息后本来替换。先息后本每期无需归还本金，只需要支付当期利息，对资金的利用率可以达到最大化，特别与随借随还结合起来，非常适用于资金周转的朋友。
3、循环授信贷款替换非循环贷款
对于需要不定期使用资金的朋友，尽量减少非循环的贷款，多采用循环授信随借随还的贷款产品，这样既可以节省不必要的开支，也能持续保证资金能持续获取。
4、抵押贷款替换信用贷款
抵押贷款相比信用贷款的优势主要体现在贷款额度更高、贷款期限更长、贷款利率更低、还款方式更多等方面，所以在需要长期使用资金的情况下，优先考虑抵押贷款，如果已经存在信贷的情况下，可以使用抵押贷款来进行替换。
5、单笔大额贷款替换多笔小额贷款
多笔小额贷款不但还款麻烦，而且会影响到后期再进行其他的贷款，所以我们就需要进行整合，最好的办法就是以单笔大额的贷款来替换那些小额的贷款。这种方式很适合名下有不少网贷的朋友，网贷笔数太多，会无法办理银行低息贷款的。
6、低息贷款替换高息贷款
用低息贷款来替换高息贷款最直接的效果就是减少贷款利息，特别是针对某些大额长期的贷款，即使降低1%的年化利率，也能节省很大一笔开支。
很多客户因为对各大银行金融产品的进件审批要求、利息、活动优惠等等不了解，导致盲目的选择，错失低息机会。这种时候如果咨询一下您身边的专业客户经理，省时省心一站式办理的同时，省下一大笔利息岂不是更好?
以上就是有关债务优化的含义及债务优化的方法了，债务人可以根据情况进行不同的组合，从而才能在最大程度上对借款人的负债进行优化。
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