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2023-03-13 点击：850
一、什么是组合贷款?
在贷款买房的过程中，有些销售人员会提议让购房者申请组合贷款，但是很多购房者还不了解组合贷款，组合贷款就是指的购房者在办理贷款的时候如果满足了公积金贷款的要求，那么就可以在办理商业贷款的同时又办理公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房(或其他银行认可的担保方式)作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。
二、申请组合贷款有什么注意事项?
1、只有公积金缴存者可申请组合贷款
公积金贷款加商业贷款的形式就是组合贷款，因此如果想要申请组合贷款的话，购房者需要缴纳足够数量和时间的公积金，还要符合公积金贷款的需求，，并且公积金账户仍处于正常缴存状态中。
2、用足公积金贷款
购房者在申请组合贷款的时候一定要注意，应该先把公积金贷款的额度使用完，也就是说要优先的用足自己的公积金去贷款，并且尽量延长贷款期限，同时大程度的缩短商业贷款期限，以便降低月还款额，同时节省贷款成本。
3、提前还款先还商业贷款
如果购房者在申请组合贷款之后有提前还款的需求的话，那么应该选择先还商业贷款部分，公积金贷款不要着急，因为组合贷款中，商业贷款部分的贷款利率相比公积金贷款较高，若先将商业贷款还清，借款人可省许多房贷利息。
4、确定贷款金额
对于购房者来说，即便是申请组合贷款，也应该先了解清楚自己的需求，然后确定贷款金额，公积金的贷款金额一旦确定就不能去进行更改了，所以当购房者在办理的时候，一定要到公积金管理中心查询最高可贷款金额，并结合自身情况确定最终申请的贷款金额。组合贷款最高可贷额度，是由两个方面决定的，分别是公积金贷款的最高额度和商业贷款的最高额度，两者中较低者，就是组合贷款最终的可贷款额度。
三、组合贷款的优缺点
优点
1、分开计息
组合贷款指的就是房贷分为两部分，一部分是使用的公积金贷款，剩余部分使用的是商业贷款，是分开计算贷款利息的，大家都知道公积金贷款的利率比较低，这样算下来，组合贷款的整体利息也会比申请商业贷款少很多了。
2、贷款额度相对较高
有些购房者是满足公积金贷款的条件的，但是在申请贷款购买房子的时候转而使用组合贷款，就有可能是因为贷款额度不够，要知道公积金贷款是有最高额度限制的。而使用组合贷款的话就能化解公积金贷款额度不够的尴尬了，组合贷款是集公积金贷款与商业贷款于一体的贷款方式，不足的贷款部分可以申请商业贷款。
缺点
1、银行限制
购房者如果要办理组合贷款，那么先要了解哪些银行支持办理组合贷款，因为现在能够承办组合贷的银行非常少。 办理组合贷的借款人会发现公积金管理中心只是与某一家银行合作，对借款人申请组合贷业务有很大的局限性。
2、手续复杂
办理组合贷款相当于办理两项贷款的手续，购房者要办理一次公积金贷款和一次商贷，准备材料较多，手续繁琐，且贷款资金需在办理完 产权过户 ，并完成抵押登记后才能发放并划入卖方账户，需2至3个月。 从“组合贷”的操作流程看，贷款时间过长，卖方不愿意。
3、手续费多
大家都知道，办理 银行贷款 都是需要收取一些手续费用的，公积金与商贷均收取担保费，还有额度不等的评估费。 另外借款人若通过 中介 公司或者贷款服务机构办理，还需支付服务。 如此，组合贷比纯公积金贷款或商业贷款的手续费多。
4、影响二套房购置
组合贷中，商贷部分会在央行的 征信 系统中留档，置业升级时会被认定为二套。 而住房使用公积金贷款还清后卖掉，再次用公积金贷款还将会算做首套住房，按优惠政策执行。 组合贷的弊端在于借款人置业升级换房时会受到二套房政策的“牵连”。
四、组合贷款办理流程
1、借款人去当地公积金中心或受理的商业银行提出公积金组合贷款申请；
2、填写申请表，并按要求提交贷款材料，比如身份证、户口本、婚姻状况证明、房屋交易合同、首付款发票、房产情况证明、工作收入证明、还贷银行卡等；
3、由于公积金贷款条件更加严格，所以一般是先由公积金中心对提交的材料进行审核、对贷款进行审批，然后同时提供一份办理商业贷款的资料给指定商业银行进行审核审批；
4、待公积金中心和商业银行审批通过后，就会安排借款人签订贷款合同和抵押担保合同，并由公积金中心和经办的商业银行一起办理后续的抵押登记手续；
5、发放贷款，根据贷款合同约定的内容执行，公积金中心可以委托商业银行或直接将贷款资金转入指定账户，然后借款人按期还款，于每月还款日前将足够资金存入还贷银行卡中，银行会自动代扣还款。
五、组合贷款怎么还款？
组合贷款需要设立2个独立账户，还款的时候需要分开还款。
1、组合贷款中，公积金贷款部分采取自由还款的方式，商业贷款部分采取商业银行认可的还款方式。如果您的公积金账户里面的钱比较多，可以签订按月转帐还款代扣业务，则每月还款时首先通过公积金帐户转账偿还，在帐户金额不足时再通过您的银行还款存折扣除。
2、商业贷款也可以按月自动扣除绑定还款账户里面的钱，所以保险的做法的是每个月提前在自己的还款账户里存上足够的钱。
3、借款人如果提前还款，可自愿选择提前偿还任意部分贷款，公积金贷款或商贷都可以。
4、组合贷款中住房公积金贷款部分和商业贷款部分的逾期扣款按照公积金管理、商业银行的各自规定和标准执行。
5、商业贷款与公积金贷款相比，不但所占的比重比较高，而且贷款利息也要高不少。对于广大购房者来说，如果能先还商业贷款部分，剩下的公积金贷款部分带来的压力相对来说会小不少，利息也减少很多。不过要注意的是，提前还款一定要用自己的存款来还，如果用了公积金，那么就只能还公积金贷款部分了。
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