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2023-01-16 点击：2738
银行贷款按照贷款性质可分为政策性贷款(政策性银行贷款)和商业性贷款(商业性银行贷款)。
我们日常接触较多的是流动资金贷款，流动资金贷款是贷款人(银行)向企业法人(借款人)发放的为满足生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。
按贷款期限可分为：三个月以内的临时流动资金贷款、三个月至一年期以内(含一年)的短期流动资金贷款和一年至三年期(含三年)的中期流动资金贷款; 按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式。
企业申请银行贷款，需要提交相关资料。商业银行作为特殊银行，首先在经营性质和经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同，商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求盈利性、安全性、 流动性原则。这就要求企业提交的贷款项目要达到上述三性要求。
商业银行对客户一般分类原则：分层营销与管理原则、垂直管理原则、风险集中控制原则、一条龙审批原则、业务双签原则。
不同规模的客户都有基本的内部客户分类，分别由总行、一级分行、二级分行、支行作为牵头营销行，由牵头营销行确定业务受理行，减少业务办理层级，提高办理效率。
一级分行的授信审批部及信贷管理部对下实行垂直管理。如果申请贷款机构的申请额度超过规定范围，基层行可能要提报上一级银行进行审批和授权。
客户评级、授信和具体信贷业务审查审批集中到总行授信业务部、信用审批部和一级分行授信审批部门，信贷业务监督检查集中到总行信贷管理部和一级分行信贷管理部门，实现信贷风险的集中控制。
业务受理行或业务发起行的前台业务部门完成尽职调查，形成调查报告后，逐级提报审批。
对支行、分行或总行审批权限内的信贷业务，实行双签审批。
商业银行信贷业务基本流程涉及的主要部门：前台业务部门(负责信贷业务的调查、具体业务办理、客户贷后后管理)、授信审批部门(负责信贷业务的审查审批、业务办理前提条件核准)、信货管理部门(负责信贷资产质量分类、信货业务监督检查)、法律事务部门(负责信贷业务的法律审查)、运行管理部门(负责业务办理与收回的账务处理、相关抵质押权证的保管)等。
商业银行对特定贷款项目的内部授信审批流程，一般步骤：
1、客户经理、产品经理、前台业务部门负责人、法律审查人员进行评级授信尽职调查
2、抵押或质押物品的价值评估人和授信审批部门审查人尽职调查。
3、集体审议人员上会审议
4、授信审批部门审批人、风险总监、行长进行审批并签字。
5、贷款发放与管理、资料档案入库。
商业银行的贷款审查审批流程，一般流程如下：
1、受理申请和尽职调查：客户经理、前台业务部门负责人、法律审查人员。
2、尽职调查：押品价值评估人、授信审批部门审查人。
3、审议:集体审议人员。
4、审批:信用审批部审批人、风险总监、行长。
5、信贷档案归档入库：客户经理、前台业务部门综合管理人员、授信审批部门审查人、投 信审批部门综合管理人员、信贷作业监督人员。
一级分行直接受理的信贷业务审批流程，主要有客户经理尽职调查、前台业务部门负责人核查、授信审批部门审核、抵质押品评估与手续、风险部门审核、审批放款、贷款日常管理和偿还、资料归档等。
贷款尽职调查主要包括：贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。
尽职调查包括但不限于以下内容：借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况;借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况;借款人所在行业状况;借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况;借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况;借款人关联方及关联交易等情况;贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况;还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等;对有担保的流动资金贷款，还需调查抵(质)押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。
具体操作流程：流动资金贷款的操作程序分为：受理、调查评价、审批、发放和贷后管理五个环节。
1、申请贷款：主要提供营业执照;法定代表人身份证明;财务报表和审计报告;公司章程;企业董事会(股东会)成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等;信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书(原件);董事会(股东会)同意贷款的决议;贷款申请表;贷款申请报告，载明下列内容：企业的基本情况，包括注册资金、企业性质、隶属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍;企业法人概况;详细写清借款金额、用途、期限、还款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等;抵押、质押物的详细目录和产权或所有权证明;抵押物和动产质押物价值证明;抵押物和动产质押物经银行指定中介机构出具的评估报告;权利质押物鉴定书;登记机关办理登记的证明文件和证书。
2、贷前调查：基本内容包括借款人基本情况：产权构成、职工人数和构成、土地使用权取得方式等;经营状况、财务状况、担保情况等，贷前调查程序包括查阅信贷管理系统信贷档案、近三年财务报表，调查客户提供的资料是否真实，主要产品生产销售及盈亏情况等。形成调查报告，填写信贷业务调查审查审批表，审定后连同借款申请及其他相关资料一并送贷款审查部门审查。
3、贷款审查：贷款审查部门审查;信贷审查委员会审查;
4、贷款审批：审批人在贷款调查、审查部门和贷款审查委员会提出明确调查、审查意见的基础上，按照授权或转授权范围和权限进行审批，决定贷与不贷、贷多贷少及贷款方式、期限和利率。 贷款审批权限：各一级(直属)分行流动资金贷款审批权限按照当年总行法人授权通知的规定办理。在总行授权范围内，一级(直属)分行行长可以向辖内二级分行及其行长、本行副行长、业务部门负责人转授权。
5、签订合同：如银行进行调查和审批后认为可行，借款人需与银行签订借款合同和担保合同等。
6、落实担保：如需担保，借款人与银行签订借款合同后，还需落实第三方保证、抵押、质押等担保措施，并办理有关担保登记、公证或抵押物保险、质物交存银行等手续。
7、贷款获取。借款人办妥发放贷款前的有关手续，借款合同即生效，银行即可向借款人发放贷款，借款人可按照合同规定用途支用贷款。
8、贷款发放和收回：贷款行对经有权审批人审批同意的流动资金贷款，要及时办妥贷款发放手续。属于保证贷款的，与保证人签订保证合同;属于抵押、质押贷款的，与抵押人、出质人签订抵(质)押合同，并依法办理抵押、质押登记。
在此基础上，与借款人签订借款合同，通知借款人填写借款借据，办理提款手续。
贷款到期前，借款人将所需资金存入存款账户，开具支票归还贷款本息。
关于贷款展期：短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半，长期贷款展期期限累计不得超过三年。
借新还旧需满足：客户生产经营活动正常，能按时支付利息;重新办理好贷款手续;贷款担保有效。
五级分类的核心定义：
1、正常：借款能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额归还;
2、关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素;
3、次级：借款人还款能力出现明显问题，完全依靠其正常收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失;
4、可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失;
5、损失：指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微。
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