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2023-01-30 点击：766
好心却最终办成了坏事，齐鲁银行何以至此?
“毛驴贷”引发诉讼
据报道，齐鲁银行先后投入上亿毛驴“生态养殖贷款”，近期因几十家阿胶合作驴场超期未归还贷款，起诉至东阿县人民法院，法院判定阿胶合作驴场每家几百万债务，限期归还贷款。
7年前，东阿阿胶在东阿县强力造势推广毛驴养殖，并借“精准扶贫”“产业振兴”大旗在当地掀起养驴热，发展合作驴场六十家。
据卡农社区了解，这个贷款牵扯到了“政府+龙头企业+银行+合作社”四个角色。首先由企业定价提供驴驹，并定价回收成品驴;齐鲁银行则帮助政府与企业合作，提供年利率6%的定向贷款，贷款金额为总投入的50%。这样下来解决了养殖户担保难问题，再加上当地政府的专项补贴，让合作社在初始阶段少了后顾之忧。
但由于市场变化和规模化生产技术不成熟，导致母驴流产死驹严重，不得不回收部分母驴，多数合作驴场弃养停养。
报道称，合作驴场到判决裁定后，集体到东阿阿胶办公大楼交涉，认为贷款主体是东阿阿胶，前期东阿阿胶和银行都宣传的是养合同驴，活体抵押，母驴失败，资产贬值流失责任在阿胶。因此，农户和合作驴场不应当承担全部还款责任。
中国裁判文书网的一则判决显示，被告合作驴场辩称，“向齐鲁银行的借款属实，未还数额也属实，我公司应该偿还本案借款，但当时贷款是政府和东阿阿胶股份有限公司下属单位、畜牧局倡导我们借款的，有五方协议，当时约定阿胶公司提供技术，银行提供贷款，后来因为技术问题，经营不善，没有能力归还借款，我方认为政府、阿胶公司、银行、畜牧局也有责任。”
判决书也对“毛驴贷”失败的原因进行了分析，“因当时毛驴购买价格过高、后期养殖亏损等各方面原因，造成没能还款”。
“毛驴贷”哪儿出了问题?
俗话说：“家财万贯，带毛的不算。”因为养殖行业风险大，养殖户大部分又没有有形资产，多数银行都不愿意为养殖户贷款。
而齐鲁银行“毛驴贷”开始登场。
“毛驴贷”，就是是齐鲁银行通过调研，创新推出支持东阿毛驴养殖的“生态养殖贷款”。
据齐鲁银行官网介绍，生态养殖贷业务是指齐鲁银行向符合本行条件的申请人发放的用于农业种植、禽畜养殖、渔业养殖等农业生产经营用途的贷款。
事实上，为促进东阿黑毛驴产业发展，齐鲁银行多次与当地政府、东阿阿胶协商，并向上级行积极争取，创新推出了黑驴养殖专项贷款——生态养殖贷。“这项贷款新机制的创新，得益于在关键节点上的突破。用驴驹作为活体抵押物申请贷款作为生产资金，扩大了农村金融抵押物的范围，缓解畜牧业融资难。”齐鲁银行东阿支行行长当时在接受媒体采访时称。
按照媒体的报道，齐鲁银行“毛驴贷”的具体操作方式是，企业定价提供驴驹，定价回收成品驴;齐鲁银行帮助政府与企业合作，提供年利率6%的定向贷款，贷款金额为总投入的50%;规模养殖的补贴，按不同规模分别一次性补助10万元、20万元、30万元;黑毛驴牧业科技、养殖专业合作社、畜牧局、银行4方签署协议，携手发展，互利共赢。“政府+龙头企业+银行+合作社”的现代畜牧业产业链运营模式，既解决了养殖户担保难问题，又大大降低了银行的风险。
谈及这一创新之举，当时齐鲁银行聊城分行行长张克非表示，实践证明，“政府+龙头企业+银行+合作社”模式是一个很好的互助发展平台，“我们积极联合政府、畜牧局、保险机构一起设计和完善信贷方案，让信贷资金在‘安全模式’下发挥帮扶效力。不仅能有效对接和运用好帮扶政策和资金，更重要的是把扶贫‘输血’巧妙地转化到了扶贫‘造血’，可以说，这一举措真正打通扶贫脱贫和金融惠农的‘最后一公里’”。
齐鲁银行的“毛驴贷”也成了金融扶贫的典型案例。媒体报道称，金融扶持下的养驴产业已经成为聊城独特的扶贫方式，“养一头毛驴相当于种一亩地”“一头驴就相当于一个小银行”。仅仅几年过去，“毛驴贷”就现出了原形，不知当初力推这项产品的齐鲁银行，如何收拾这个烂摊子?
股价低迷、转债破发
事实上，近年来齐鲁银行似乎有些流年不利。
2022年12月19日，齐鲁银行发行的可转换公司债券挂牌上市，但上市首日即破发，开盘价格为98.01元，收盘价报95.13元。截至2023年1月9日，该行股票近30个交易日中已有15个交易日的收盘价低于当期转股价格的80%。于是在1月9日晚，齐鲁银行发布公告显示，公司董事会通过了《关于向下修正A股可转换公司债券转股价格的议案》，向下修正了转股价。
值得注意的是，齐鲁银行的存贷比也长期处于较低水平。截至2022年第三季度末，齐鲁银行的存贷款余额分别为3342.49亿元、2536.42亿元，存贷比为60.12%，而银行业同期平均水平为78.65%。
对于齐鲁银行来说，股价低迷、转债破发、且存贷比长期处于较低水平，反映出其经营水平有待提升，银行健康发展之路任重道远。
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