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2023-02-16 点击：9385
花呗服务中出现了“办信用卡”入口，自去年以来蚂蚁联合多家银行上线信用卡服务产品“宝藏信用卡”，该服务为邀请制，只对部分用户开放。不过，近期宝藏信用卡的客户群体扩大，被部分中介炒作为放水的口子。
有中介称，“蚂蚁宝藏信用卡是全新神卡，史无前例，史上最牛，人人保底10000，秒批秒过，有花呗借呗优先撸。”
服务内容上，宝藏信用卡支持申卡、查账、分期、还款，享受支付宝专属权益。以江苏银行聚宝卡为例，首先是支付宝消费满10减2;其次是支付宝还款免服务费。卡片首次激活之日起365天内通过支付宝宝藏卡小程序或支付宝信用卡还款为宝藏卡还款，无须支付还款服务费。
从服务形式看，蚂蚁宝藏信用卡服务实质上是信用卡申卡小程序，与其他互联网金融平台的联名卡服务相似。据蚂蚁介绍，目前宝藏信用卡合作的银行有中信银行、江苏银行和浦发银行，未来还会接入更多银行。
这也意味着信用卡业务成为蚂蚁继花呗借呗品牌隔离后放开的重要业务场景，虽然不是以联名卡形式呈现，但信用卡全流程服务已经与蚂蚁其他信贷产品并列。
深度代营运
从孤立信用卡到亲自下场推信用卡，蚂蚁与信用卡的“恩怨”趋于和解。毕竟就产品功能而言，信用卡的分期与取现功能，与花呗、借呗功能相似，尤其是二者的使用成本趋同，导致客群重叠，竞争加剧。
目前，蚂蚁不仅将信用卡服务置于花呗单元内，而且贯穿了申卡用卡全流程，实际上与其他互联网金融平台的信用卡代运营服务一样。具体来看，在宝藏信用卡服务环节，发卡行提供信用卡服务，蚂蚁提供获客导流、风控支持及查账还款服务。
服务协议显示，宝藏信用卡由蚂蚁智信(杭州)信息技术有限公司运营，蚂蚁智信提供信用卡申请信息传递及展示服务。所传递信息包括个人身份信息及信用信息。
个人身份信息方面，用户提供申请办理信用卡所需的必须信息，包括姓名、联系方式、身份证信息、卡片寄送地址等，这些信息字段可由蚂蚁从支付宝数据库中自动抓取。蚂蚁智信向发卡机构提供用户提交的申卡信息，同时发卡机构会向蚂蚁智信同步办卡情况，便于在支付宝内的服务查询。
信用信息方面，蚂蚁智信称，为了用户快捷申请信用卡，蚂蚁智信将协助发卡机构评估用户的履约能力、防控风险(如协助评估授信风险、协助发卡机构业务管理等)。因此，蚂蚁智信将申请激活信用卡的必要信息，如身份信息、履约能力判断信息、激活方式等，共享至发卡机构。
此处可能涉及信用信息直连，征信业务管理新规推向纵深后，蚂蚁在信用卡服务中的信息共享机制也须符合监管断直连要求。
在授信环节，有用户表示宝藏信用卡的额度参考花呗，用户在花呗、借呗产品中的履约情况，会影响到宝藏信用卡的审批。蚂蚁则称，宝藏信用卡由银行独立风控，所涉信用卡产品与花呗是完全独立的两个产品，使用上互不影响。
既是为银行信用卡中心匹配流量、初筛风险，那么蚂蚁在信用卡服务中的利润分配大概率与其他代运营平台相似。此前，联名信用卡运营方多采用发卡收费和利息分润的模式与银行合作，参与信用卡运营的环节越多，服务费用就越高。不过在信用卡新规要求下，代运营平台需要调整服务费用名目，今后多以技术服务费体现。
补齐后蚂蚁时代版图
曾金融野心勃勃，业务自我闭环的蚂蚁，何以愿意将场景和流量开放给银行?立足蚂蚁信贷产品和业务整改现状来看，开放信用卡业务场景的原因有三个。
其一，信用卡补齐了蚂蚁最后一块消费信贷版图。在整改要求下，蚂蚁将原有的信贷产品结构调整为自营花呗借呗和银行消费贷产品两类，如今同样以助贷方式设置了信用卡板块，既符合品牌独立，又切中生态开放。
其实，早在花呗借呗品牌隔离之初，蚂蚁就对花呗分期的业务作出调整，引入信用卡分期。彼时的产品名为“花呗分期聚分期”，当花呗分期额度不足时，用户可以使用花呗分期下的信用卡分期支付。
随着品牌隔离推进，花呗分期升级为分期生活，包含花呗分期、信用购分期以及信用卡分期，而原有的花呗分期付款方式也已扩容，变为花呗分期、信用购分期、信用卡分期三种方式。
其二，深度参与信用卡代运营，可以技术服务商的身份从银行卡中心获取利润，从而将蚂蚁生态的场景流量变现到极致。银行有信用卡增量需求，蚂蚁有轻资产变现渴望，二者联手把支付宝打造成头部信用卡发卡机器也不无可能。
其三，自营类信用卡产品原本利薄，让于银行来做不仅可以赚取导流费用，而且可以节省杠杆空间。据知情人士透露，在蚂蚁助贷业务中，花呗的收益率较低。一般来讲，蚂蚁按照分期年化的30%左右分润，花呗分期的年化在14.94%-15.86%之间，因为存在过半的免息资产，且免息部分蚂蚁还要给银行贴息5%左右，最后算下来所剩无几。
不只是蚂蚁，京东金融也逐渐剥离自营信用支付业务，由银行信用卡承接。如京东白条升级为白条卡，白条卡属于标准的信用卡产品，支持平安银行、广发银行、宁波银行等股份行、头部城商行的信用卡申请，白条卡资金也都来源于银行。
尽管蚂蚁与信用卡合作双双受惠，但潜在的风险和冲击也不容忽视。由于蚂蚁平台内已有蚂蚁消金和银行的消费贷产品，用户的杠杆和负债空间已被占用，再加上信用卡产品的渗透，存在过度放贷的隐患。
嵌入蚂蚁场景的信用卡业务与其他消费金融业务功能重叠，涉及支付、分期、取现等，从消费者的使用习惯来看，信用卡可能会冲击蚂蚁自营业务，降低对蚂蚁原有消费金融产品的粘性。
此外，监管持续整顿金融科技风险，信用卡新规正式出台，信用卡代运营服务规则也面临重塑。蚂蚁宝藏信用卡产品虽为部分资源有限的区域性银行，提供获客便利和服务体验优势，但也让区域性银行在获客、风险管理等核心业务环节与平台深度捆绑，这可能会削弱银行的自营业务能力。
开放信用卡场景，可谓打破了蚂蚁最后的生态藩篱，但蚂蚁站在议价上风的格局未变。蚂蚁集团高级副总裁、数字金融事业群总裁黄浩曾言，过去两年蚂蚁集团既帮助金融机构的消费金融服务与品牌直达消费者，也将多年沉淀的能力开放给银行的信用卡业务。
既是开放，就开放得更加彻底。对蚂蚁而言，只要流量在手，开放何尝不是又打开了一扇窗。
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