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2021-11-19 点击：3010
近期，陆金所、360数科披露了布局征信牌照的计划。其中，陆金所CEO计葵生在三季度业绩电话会议上表示，目前正在讨论在规定的整改期内建立信用评级许可证，陆金所将准备在明年3月前获得第三方信用评级许可证。360数科也透露将以多种方式获得个人征信业务许可。
监管政策逐渐收紧，助贷业务模式也面临重塑，征信业务只是助贷市场众多整改项目之一。从去年以来监管政策的演变趋势来看，助贷业务需要调整的方向主要集中在防止过度借贷、减费让利、征信持牌、增信持牌、跨区放贷等方面。对于助贷业务中涉及的数据共享等个人征信业务，监管要求必须在2023年年中前通过征信牌照开展。
卡农社区了解到，目前国内已有三张个人征信牌照获批，百行征信和朴道征信已正式开业运营，蚂蚁旗下的征信牌照也已获批，相关业务架构已在调试。此外，除了陆金所、360数科申请个人征信牌照，一些头部的金融科技平台也在筹划申请。
第四张个人征信牌照将花落谁家?
去年以来，监管持续强调个人征信业务必须纳入监管统一管理，实质上属于个人征信业务范畴的大数据风控服务，也将持牌化经营。这意味着助贷业务中的风控辅助和初筛环节，面临征信监管政策的整顿，实际上助贷机构早已开始调整与监管要求不符的业务。
据卡农社区了解，前不久，央行行长易纲在2021年香港金融科技周上的视频演讲中再次明确要求，金融科技公司全面剥离与个人征信相关的业务。易纲行长表示，9月30日中国人民银行发布了《征信业务管理办法》，明确个人信用信息的边界，对个人信用信息的采集、加工、提供等全流程进行了规范。
《征信业务管理办法》将于2022年1月1日起正式施行，在《征信业务管理办法》施行前未取得个人征信业务经营许可或者未进行企业征信机构备案但实质从事征信业务的机构，应当自《办法》施行之日起18个月内完成合规整改。
个人征信业务必须持牌经营，并纳入征信监管，已成为金融市场大数据风控业务的合规前提。个人征信业务整改大限已定，想借着大数据公司、金融科技公司的旗号，实际经营个人征信业务的互联网平台，也可能被认定为违法经营。
《征信业务管理办》出台后，监管也将加强个人征信业务的管理，尤其重点整治助贷平台的数据输送和评分模型，规范征信市场发展。个人征信业务严管背后，是一场个人信息保护的浪潮，这一点从信息保护法律法规的迭代演变即能看出。
目前，监管正在要求金融科技公司全面剥离与个人征信相关的业务，通过持牌个人征信机构向金融机构提供信用信息服务。人民银行征信管理局给网络平台机构下发通知，要求网络平台实现个人信息与金融机构的全面“断直连”。
平台机构在引流、助贷合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接向金融机构提供。至此，助贷平台的数据风控模式也将变为助贷—征信机构—金融机构的服务方式。
对比其他个人征信牌照看，征信行业第四张个人征信牌照的获得者，很可能也是在行业内具备一定的市场地位，科技能力较强，数据和场景生态足够丰富。
百行征信的股东除互联网金融协会外，剩余8家比如芝麻征信、前海征信、腾讯征信等，均是行业内头部数据服务平台。去年获批的朴道征信股东京东数科、小米、旷视科技等，也都具备较强的数据和技术能力。
相比企业征信牌照，个人征信牌照审批更严，进展较为缓慢。国常会在去年11月提出，要积极稳妥推进个人征信机构准入，加大征信业开放力度。这也预示着，个人征信牌照审批开闸，个人征信业务市场化进程可能会加快。
知情人士透露，个人征信牌照前期可能下发五张左右，考虑到申请机构的资质和地区分布，牌照主体主要集中在国内五个不同地区。
助贷步入严监管轨道
监管整顿金融科技市场，助贷平台首当其冲。以征信业务为起点，助贷模式慢慢进入持牌化穿透式管理轨道，其中涉及服务定价、增信、征信等方面。严监管趋势下，助贷平台为降低业务风险，一方面想方设法取得相应牌照资质，另一方面变革传统重资产模式，向轻型助贷转型。
监管整治头部互联网平台金融业务持续推进，助贷版图也将发生变化。银保监会主席郭树清近期在接受媒体采访时表示，在针对14家互联网平台的整改中，金融管理部门先后提出上千个问题，大部分已得到积极响应，一半左右已经落地，今年年底前将取得更显著的实质进展。
接下来，助贷平台业务整改将进入深水区，涉及到可能影响业绩和盈利空间的板块。首先是助贷降费，此前监管已经点名助贷收费较高，增加了借款人融资成本，不利于普惠金融推进。从头部助贷平台的营业利润率也能看出，一些助贷平台的盈利能力极强，单季度利润能达15亿甚至20亿以上。
如今，缩减助贷收费成为头部助贷平台重点推进的方向。陆金所自第三季度以来，已将新增贷款的总成本降低至21.8%。360数科也透露，与第二季度相比，第三季度的平均定价下降了1%以上，10月份平台 60% 以上的贷款价格低于 24%。未来，360数科将继续以多种方式降低平均定价，到明年第二季度达到 24%的规定。乐信在9月促成借款中，年化利率低于24%的部分占比近50%。
其次，助贷收费下调将倒逼助贷平台转向更优质的客户和资金成本更具优势的金融机构，同时缩减增信助贷规模，降低业务兜底风险。截至2021年9月30日，360数科促成的轻资本模式贷款额达554.76亿元，占贷款总额的56.8%，比2020年同期的181.89亿元增长205%。
乐信在三季度实现12亿元的无风险业务收入，其中平台科技服务收入7.8亿元，同比增长27%，新增交易额中无风险、纯科技服务模式部分占比超过40%。
最后，资金方属地经营限制加快助贷平台的多元化资金储备，并拓展本地业务以强化与地方银行的合作。商业银行互联网贷款跨地域经营方面，各地银保监局给出了具体的监控措施，容不得银行以糊弄的方式蒙混过关。客户归属地认定标准变得严格，助贷平台只能顺势而为。
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