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2022-12-21 点击：837
这是金融为民的体现，也是监管引导全行业践行普惠金融的行动指南。消费金融行业在此理念下积极行动。目前除了传统的延期、降费、提额等基本手段，机构们更是各显神通，利用数字化技术，将资源与渠道整合，不断探索金融服务新模式。
据卡农社区了解，深入下沉市场的消费金融机构熟悉乡镇情况，因此目前自觉参与到了“乡村振兴”战略中，成为金融业响应政策的典型代表;而主要的客群画像又与“新市民”高度重叠，因此都在围绕新市民的需求加强服务。
目前持牌消金公司中，有的会利用互联网平台帮助农户销售农产品，有的会为新市民开发新产品或减息让利。全行业在落实政策方面积极踊跃。
其中，招联金融策划与运营的一种创新模式引发行业关注——一方面通过直播助农、电商助农等方式，帮扶农户销售农产品;另一方面整合各方渠道与资源，将助农产品精准推送至新市民中的奋斗者，为他们带来实惠好物，再叠加减息让利等活动，有效纾解奋斗者生活消费难题。
这种创新模式，综合了两项政策要求，且以灵活创新的机制优势，将创新服务常态化，不仅让农户受益，奋斗者得实惠，也让经营者的普惠金融行动可持续化。
一个好的企业，不仅要为用户提供优质产品，同时也要承担更多的社会责任。从这个角度看，连接奋斗者与农户，招联消费金融的自身角色也在进一步升级，不仅顺应政策要求，更为产业上下游带来温度，这为金融为民的实践带来更多启发。
持牌消金持续探索普惠金融模式
“没想到1分钱就能买到这么优质的大米和蜂蜜。”如果不是亲身经历，刚到城市打工的王仁慧怎么也想象不到，1分钱就能买到来自家乡的优质农产品。
王仁慧一直关注招联金融举办的“微光照亮奋斗者”系列活动，看到最新的活动中，加入了助农板块“富饶计划”。他表示，不仅低价抢购了农产品，更是在无形之中为家乡农业发展贡献了微薄之力。
“微光照亮奋斗者”是今年9月以来招联金融策划的系列活动。主要是关注到以新市民为代表的城市奋斗者群体普遍面临征信不足、缺乏抵押等问题，难以从传统金融机构获得金融服务，疫情以来更是承受巨大经济压力，招联金融为奋斗者送上了优惠本金30亿、每月借贷享5折等福利。
创新产品与服务好新市民，是顺应政策的创新之举。
今年3月，银保监会、人民银行印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》，针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。
不过，要想落实好政策，需要过硬的实力。这类活动一方面需要主办方有互联网思维，加大运营与渠道宣传;另一方面，也需要通过数字化能力构建用户画像，保证既送出福利又平衡风险。
据卡农社区了解，目前行业内头部的几家持牌消金公司均在尝试。比如，马上消费在App上设置专区，新市民通过消费贷款购买商品，可享受领券减免利息等福利;中信消金针对新市民需求，压降对客利率，通过降低管理成本、获客成本和风险成本等，最大限度地落实普惠金融要求;而小米消金针对因为疫情受到影响的新市民，与用户协商并结合具体情况制定相应的延期、减免方案等等。
分析来看，行业目前的做法主要集中在减息让利上。还有没有其他可以做的创新之举?
事实上，消费金融业除了金融是关键词外，消费也是业务关注的焦点之一。而行业同步在落实着乡村振兴政策，进行着助农项目。那么物美价廉的农产品，为什么不能直接推送给奋斗者呢?
招联金融这次的“富饶计划”，正是在这一思路下做出的创新。据卡农社区了解，“富饶计划”是招联与股东方中国联通深度合作的结果。这一活动扩展了“微光照亮奋斗者”的服务内容，在原先为奋斗者减息让利的基础上，为他们带来了实惠好物。
当然，更为重要的是，奋斗者也有机会，与招联金融、联通等公司一起参与到乡村振兴的事业中。
当前，不少金融机构都在不断探索助力乡村振兴新路子。比如，今年以来，江苏银行在南京、无锡、宿迁等多个城市开展“助农筑梦”活动专场，通过消费帮扶专享活动，帮助无锡阳山水蜜桃、沭阳大米等走向全国。
消费金融机构同样积极行动。今年9月，中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2022)》表示，自推出乡村振兴战略以来，消费金融公司聚焦三农发展的关键环节和重点领域，不断推进农村金融环境和农村信用体系建设，在高质量发展中促进共同富裕。
消费金融公司充分利用数字科技和小额信贷的业务优势，通过“线上+线下”相结合的方式，不断下沉金融服务重心和服务范围，将消费信贷服务深入到广大农村地区，在助力脱贫产业发展的基础上，进一步促进农村培育特色农产品、农业新技术和新业态，巩固脱贫攻坚成果。
而招联的“富饶计划”将乡村振兴与服务新市民结合起来，这种模式一举两得。然而涉及的业务范围广，参与者众，需要花费更多的心思。
据了解，此次活动的主推农产品选在中国联通定点帮扶县饶河县。招联需要与当地农户直接沟通，发现问题并提出解决办法。比如，针对农产品品牌知名度低，缺乏品牌识别力等问题，招联进行农产品特色包装与全新设计，构建了农业品牌赋能与推广新机制，助力当地将农产品打造成有生命力的品牌;而在客户运营方面，招联金融又要与中国联通合作，开辟新的界面版块，策划运营活动等。这种跨公司的合作任务量大且复杂。
不过从目前的反馈看，公益活动受到市场认可，且有效提升品牌形象与传递正能量，成为行业落实金融为民理念的又一典型，也不失为一次成功的尝试。
为什么创新模式要看持牌消金?
一般而言，金融机构在履行社会责任与公益事业中会选择挖掘降费空间，提升金融服务实体经济质效，改善人民群众金融消费体验。
比如，在疫情当下，大多数银行等金融机构主要通过“降、延、免、提、扩”等措施，即降费、延长还款周期、提高融资额度和审批通过率，覆盖各类融资服务方案等，来实现金融为民的理念。
而在政策引导下，近年来，金融机构加大了普惠金融的力度与深度，不仅从金融产品与服务出发去反馈社会，而且从积极落实政策的角度，参与到社会治理与进步的每一个环节。比如，在乡村振兴战略中，金融机构的扶助已是不可或缺的力量。
据卡农社区了解，与银行等金融机构不同，持牌消金本身深入下沉市场，他们更了解市县级及以下市场客群。比如，由于部分“新市民”没有固定工作、收入证明等，属于“征信白户”。传统的风控模式容易将其拒之门外，而持牌消金机构具备数字化技术，在风险控制和授信决策方面更加高效和精准，在服务“新市民”方面具备先天优势。
这种能力，以前或许只是为了信贷业务服务，而如今却可以用在全方位服务新市民与乡村振兴的事业中。尤其是，具有线上能力的持牌消金客户运营能力较强，在政策落实方面能将实惠实实在在地送到每一个需要的用户手上。
比如，作为头部消费金融机构，招联金融自诞生就带着金融与互联网的基因。在业务上，此前招联金融在同业首创纯线上发展模式，率先推出面向全客群、全流程自动化的金融服务。通过运营活动等方式，吸引社会关注，将服务触达到目标客群，将实惠传播出去。招联金融此次发起微光照亮奋斗者“富饶计划”就是其中的一个典型。
一方面，以低价优质的农产品，再配合减息让利的金融产品，纾解了奋斗者生活消费难题;另一方面，还帮助农户拓宽了销路，扩大了农产品销售，助力乡村振兴战略的落地。
招联金融打造的这种“奋斗者+农户+招联”的模式，将原有基础能力延展，同时创新模式，可谓是丰富了服务用户的内涵，也为金融行业提供了新的发展方向，助力行业实现高质量发展。
这种服务提升的背后，需要更多创新思维——一方面要理解政策，顺势而为，这样创新就有了方向;而另一方面，需要金融机构的数字化能力过硬，这也是服务创新的基础。
据卡农社区了解，目前金融机构利用数字科技能力和供应链优势，正在将金融服务扎根到田间地头、工厂车间、商场车站。他们围绕实体需要而进行着更有温度的开发与延展，像招联金融一样，在保持主营业务稳健增长的同时，不断创新产品及服务，延伸普惠金融服务半径，改变着大众对金融业的固有印象，践行金融为民理念，帮助用户实现对美好生活的向往。
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