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2023-03-14 点击：857
这些贷款虽然可以暂时缓解资金压力，但也有一定风险，尤其是选择不当或是遇上贷款骗局，风险就会扩大。
近年来，金融机构个人贷款业务快速发展。2022年新增居民户贷款规模虽有所降低，但整体来看，个人贷款规模增长依然保持稳健。银保监会披露的数据显示，2022年前三季度，银行业消费投诉中，涉及个人贷款类业务投诉量为74605件，占投诉总量的31.98%。
五花八门的网贷，实际是电信诈骗
近日，奉化方桥街道的张女士收到一条关于某网贷的短信，因自己最近资金紧张急需钱，她便申请了贷款，但还未发起提现就借款成功。张女士觉得不对劲，便联系了客服，并按照客服的指示下载了“企业通讯”APP。该APP里的“金融客服”称张女士“卡号填写错误”，需要提交保证金才能解锁。与此同时，对方还出示了附有公章的“银保监的警告函“。张女士一看慌了，便立马将保证金转了过去。随后，“客服”又以各种理由诱导她多次转账，张女士共计被骗人民币137500元。
另一名女士也有类似的遭遇。3月5日下午，这名女士接到一通陌生电话，对方准确地报出了她的姓名、身份证号等个人信息，称她在某网贷平台开通了高额贷款额度，如果不及时关闭，可能产生信贷隐患，影响个人征信。该女士信以为真，询问如何操作，假客服要求其下载一款APP，开启屏幕共享功能，便于后续“指导”。随后，假客服逐步引导该女士下载了多家网贷平台，申请并提取了平台贷款，再利用屏幕共享盗取了该女士的银行卡号、密码和验证码，转走了款项。由于操作过程紧凑，该女士以为关闭贷款额度流程复杂，来不及深入思考，在假客服一步步引导下掉入了诈骗陷阱。
其间，该女士还接到网贷平台来电，但假客服均以接听电话会造成操作失败为由，指示她拒绝接听。在挂断假客服来电后，该女士方才接听电话，被网贷平台告知其刚刚申请了平台贷款。此时，该女士意识到自己被骗，累计损失资金超10万元。 她赶紧来到农行宁波高新区支行营业网点，银行工作人员立即为其取出账户剩余资金，并紧急办理账户挂失冻结业务，帮助该女士避免了更严重的资金损失。
银行业人士提醒：切勿随意下载陌生APP，凡是在放款前以交纳“手续费、保证金”等费用为由要求转账汇款的，都是诈骗!
“连心贷”“百岁贷”“接力贷”，实质是房贷
近期，“百岁贷”“接力贷”“连心贷”等颇为博人眼球的贷款产品接连被推上热搜。
2月中旬，包括宁波在内的多个城市“争相”刷高贷款年龄上限，南宁更是推出子女作为共同借款人最长可贷至100岁的“百岁贷”“接力贷”。后又有未婚情侣无需任何关系证明即可申请的“连心贷”，再度冲上热搜。
记者了解到，“接力贷”是指为延长贷款期限或增强还款能力，借款人与父母、子女中的任意一人作为共同借款人申请的住房贷款;“连心贷”是指为明确婚前财产归属或增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。
“这些贷款其实就是银行推出的个人住房联名贷款业务，只是针对不同群体用了不同的说法而已。”宁波某国有银行人士指出。尽管贷款产品的名称花样百出，但无论名字怎么变，以上贷款的本质就是个人住房贷款。
业内人士指出，申请“接力贷”或者“连心贷”不代表更容易贷款，贷款人同样要按照银行的审批程序，审核信用状况，满足银行对个人住房贷款的准入标准才能申请到贷款。
易居研究院研究总监严跃进认为，“连心贷”“百岁贷”有相似性，其都涉及房贷偿，还存在多个还款人的情况。房贷产品是需要积极创新的，但创新是需要有一个最基本的原则和前提的，即相关产品可以覆盖尽可能多的用户。如果部分购房者有特殊需求，那完全可以按照特批的方式操作，没必要形成专门的一类贷款产品，这样反而可能会挤压其他一些合理的房贷需求。
值得关注的是，由于网络争议较大，当前“连心贷”已被涉事银行叫停。
“三胎贷”“墓地贷”，都是变相消费贷
养不起孩子，可以“三胎贷”买奶粉;结婚需要彩礼，“彩礼贷”登场;买墓地，也可以“墓地贷”按揭。近年来各种奇葩贷款轮番进入大众视野，可谓婚丧嫁娶一切皆可“贷”，但这些贷款产品在吸引大众眼球的同时，也备受争议。诸如“彩礼贷”“墓地贷”等问世不多时，就被紧急叫停。
业内人士指出，“三胎贷”“彩礼贷”“墓地贷”等多个贷款产品，究其实质都是消费信贷产品，是信用贷款的一种。
信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于信用贷款风险较大，一般金融机构要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细考察，以降低风险。
有金融分析师指出，部分贷款产品的噱头大于实际产品属性，只不过是吸引眼球的一种营销方式。对于这种特色消费信贷产品，银行在设计此类贷款时应从市场需求出发，注重普惠性质，遵守金融营销宣传的相关规范，以高质量服务赢得市场口碑。
“市场上出现各类奇葩消费信贷产品，实际是变相的消费贷，这种无抵押或者弱抵押贷款，银行往往难以掌握其实际用途，对银行来说也存在较大风险，这不符合银行机构的合规审慎经营原则。所以对这些特色消费信贷产品，应全面理性地看。”业内人士提醒，客户应根据自身还款能力选择信贷产品，金融机构更需抱着审慎的原则对客户合理授信，不得诱导金融消费者盲目借贷、过度超前消费。
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