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2023-02-27 点击：663
近期关于银行提前还贷潮的话题频上热搜。央行、中国银保监会日前约谈部分商业银行，要求商业银行保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。随后，多家银行开放提前还贷线上渠道，缩短线下排队时间，提前还贷申请速度明显加快。
与此同时，2月公布的贷款市场报价利率(LPR)保持不变，自2022年8月以来已连续6个月按兵不动，此前预期的降准降息是否还会到来?
利率调降需经济数据指引
2月LPR利率为何持平?从1月金融数据可见端倪。LPR由各报价行按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考，而1月金融数据显示目前利率水平适度。
“从政策执行看，近期一系列稳增长、促发展的措施已经出台，效果正在显现，1月信贷数据也显示企业融资意愿增强，维持当前利率水平有基础。”
据卡农社区了解，具体来看，1月人民币贷款增加4.9万亿元，同比多增9227亿元，其中企业部门的中长期贷款是主要支撑，信贷结构延续改善趋势。企业端融资需求恢复明显，重大项目密集开工推动企业中长期贷款增加。
“从1月金融数据看，信贷总量和企业信贷需求理想，一定程度反映目前利率水平整体保持适度。同时，1月70个大中城市新建商品住宅价格环比结束11连跌，预示楼市整体在逐步回暖，反映国内因城施策稳楼市政策效果逐步显现，楼市预期在改善，短期调降房贷利率必要性有所下降。另外，考虑到1月存在季节性因素，利率调降需要进一步经济数据指引。”
存量房贷利率能否下调
虽然LPR连续数月没有下降，但至少是处于低位水平的。从这个角度看，房贷利率总体上会维持在一个较低水平，这是值得肯定的地方，未来房贷利率有进一步下调的空间，或者说维持较低利率的水平，这对于住房消费成本的降低也会具有积极作用。
近期关于是否提前还贷的讨论频上热搜，还贷者普遍认为自己高位站岗。对此，“关于存量贷款利率是否下降，若是LPR不下调，那么理论上存量贷款基于今年LPR数据而作出下调，基本上是不存在的。当然鉴于目前提前还贷中还是存在一些抱怨利率太高的问题，那么也可以建议某些银行针对一些房贷利率过高(如超过5%)进行点对点的沟通和协调，类似暂时推迟1年利率支出或其他协调方式，以进一步降低存量贷款方面各类提前还款的压力。”
存量房贷利率是否需要下调?从存量房贷利率变动影响看，利弊较为均衡，最为关键还是国内楼市预期是否改善，目前，房地产市场情绪呈现回暖迹象。
从国家统计局发布的数据来看，1月份全国70个城市二手住宅价格指数环比涨幅为-0.3%，同比涨幅为-3.8%。目前房价指数环比跌幅态势已经有所遏制，一线城市也改变了过去三个月二手房下跌的现象，率先上涨。
既然经济数据变红，年内降准降息是否还有希望?
考虑到1月信贷实现旺盛“开门红”，2月对公信贷投放预计依然维持一定强度，在企业融资意愿增强、房地产市场活跃度有所上升的情况下，短期降准降息的必要性下降。
1月金融数据整体表现超预期，经济复苏趋势明显，近期公布楼市数据呈现回暖迹象，对短期央行降准、降息预期有所降温，但预计降准、降息可能性仍在，尤其是降准可能性更高。
“为避免传统的货币政策传导机制失效，后续降准、降息的时机需更好把握，全年降准有0.5个百分点的空间，5年期以上LPR或继续小幅调降10bp(基点)左右，定向政策(包括定向降息)预计是2023年的主基调。”温彬表示，在调降5年期以上LPR促楼市回暖之外，更重要的是通过合理举措下调存量高成本的按揭贷款利率，以减缓提前还贷潮，降低住房消费者的负担。
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