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2022-12-24 点击：697
据卡农社区了解，会上，平安银行零售信贷事业部兼普惠金融事业部副总裁徐增武、马上消费金融副总经理孙磊、信也科技副总裁苗萌也做了主题发言。央行征信管理局副局长田地、清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任、华夏银行(5.12 -0.97%,诊股)原行长张健华点评交流。
62家银行、20家科技公司、6家消金公司的130多位代表在线参加了会议。会议由新金融联盟秘书长吴雨珊主持，中国金融四十人论坛提供学术支持。这是新金融联盟今年举办的第17场内部研讨会。以下为徐庆宏的发言，已经本人审核。
互联网科技平台是消费金融市场的重要力量
商业银行和消费金融公司在普惠金融领域的探索令人振奋，互联网平台、科技公司在消费金融行业的发展中也发挥着特定的作用。360数科是非持牌金融科技公司，我主要从科技公司的视角来探讨中国消费金融市场未来发展的瓶颈和破局之道。
消费金融市场空间依旧巨大
消费金融的发展以消费市场为基础。互联网科技平台的存在与数字经济的发展，使得社会和个体的消费习惯发生了重大变化。以往传统消费金融大抵为房贷、车贷以及高档消费品的金融服务。而如今，消费金融的业务范围发生了根本性变化，大到住房、小到买菜都可以用消费金融解决。消费习惯的改变为消费金融市场发展打开了另外一个视窗。从这个角度看，消费金融市场的前景无法估量、非常巨大。
2021年全社会消费品零售总额的增长尽管有所回落，但总额仍达到了44万亿，这样大体量的场景也为消费金融提供了巨大的市场空间。
二十大报告、政治局会议、中央经济工作会议等都明确提出扩大内需、提振市场信心，把恢复和扩大消费摆到重要位置。未来消费金融市场，应该是使命光荣，增长可期。所谓的使命光荣，即肩负着稳增长、稳价格、稳就业的重大使命。
2021年消费金融市场规模广义为54万亿，狭义为17万亿。狭义消费信贷规模中，信用卡约占51%，互联网消费金融约占34%。34%的互联网消费金融市场份额中，互联网金融平台占到50%。最近市场有明确消息传出，主要持牌金融机构未来都会进一步压降信用卡空间。
消费金融生态的特点和前景
我用三句话归纳消费金融的行业特点与前景：
一是你中有我，我中有你。整个互联网消费金融体系当中，无论份额大小，机构与业务是互相交织的。比如，360数科有150多家合作的金融机构。
二是手心手背都是肉。消费金融一面是数以亿计的广大消费者，一面是持牌金融机构。如何让金融服务惠及广大消费者，互联网平台公司提供的媒介、场景十分重要。作为助贷角色的互联网平台，不愿意、不希望看到任何一方受到损害。
三是面向大海，春暖花开。中央经济工作会议明确提出，进一步大力发展数字经济，支持平台企业在常态化监管之下，在引领发展、创造就业、国际竞争当中大显身手。中央的定调，为科技平台企业发展指明了方向，也提出了更高的要求。
基于此，互联网金融不仅是消费金融市场的重要力量，也是其迭代更新的重要推手。传统消费金融市场份额之所以能够保持常态化发展及不断推进数字化转型，多少都得益于互联网科技的崛起和推动。
对消费金融市场格局的三个判断
从机构角度看，我对未来消费金融市场发展格局有几个判断。
一是银行系消费金融份额仍将一骑绝尘，但未来增长乏力。因为银行系消费金融的经营模式始终没有随着互联网科技的发展与数字经济发展主动转型。目前银行做消费金融、消费信贷、个人贷、消费贷等，65%以上的业务是通过代理公司进行，遵循的仍然是传统的抵押当铺式思维。但是，消费金融客群不进一步下沉，服务模式不优化，未来没有出路。
二是消费金融公司发展中规中矩、乏善可陈。2021年底，消费金融公司的整体信贷规模只有7千多亿。除了像马上消费金融这样的公司可以得到快速发展之外，其它的消金公司仍然很难在市场上获得一定的地位，单纯依靠自身数字化转型道阻且长。
三是互联网金融、互联网科技公司未来是一支重要的力量。从目前市场状态看，一年放款20万亿、存量规模5.8万亿，前景极其广阔。再加上中央经济工作会议的定调，以及扩大内需战略规划纲要的发布，都为这个行业未来的发展提供了更大的保证。
助贷助的是技术和逻辑
个人以为互联网科技平台的助贷助的不是贷，而是技术和专业。
首先，科技平台公司通过助贷呈现出的是技术和专业的完美结合。助贷服务的本质是技术和算法、是逻辑和方法论。金融科技平台公司不愿意也不可能成为放贷者，即便放贷也是通过旗下小贷公司开展的自营业务。
其次，助贷没有原罪。平台公司提供助贷服务的初心并不是帮助持牌金融机构放贷，而是帮助广大中小客户获得银行的授信。平台企业背后是成千上亿的客户，这些客户都是个体生产者和经营者，平台是想通过助贷解决可持续发展的普惠金融服务问题，这是平台企业的使命和责任。
第三，助贷是产业细分下的产物。随着助贷服务的多面性越来越强，供需双方对技术和方法的信任和依赖加深，助贷链条也越来越长、节点越来越多，已经创新演化为一个产业。比如银行消费信贷的诸多环节都需要依赖互联网、大数据这些核心技术和算法。
第四，助贷不仅仅限于业务活动，还是一项管理活动。事实上，持牌金融机构的信贷全流程均不同程度地需要外部专业机构的合作支持，过去是这样，未来也应该如此。
最后，就未来互联网科技平台的规范发展提几点建议。
第一，互联网科技的本质是数字经济，应该大力发展支持发展。
第二，传统金融业的转型和提升离不开互联网科技。任何一家银行数字化转型都是长期过程，互联网科技作为传统金融的补充正当其时。
第三，互联网科技是推动我国传统金融数字化转型的重要力量，希望允许多元化的数字化转型路径，支持传统金融机构收购专业的互联网科技公司，解决数字化转型问题。这有利于产业细分，催生新赛道新领域。
第四，建议明确助贷法律地位，支持助贷多元化发展。消费金融的发展瓶颈客观存在，互联网平台、助贷就是为突破这个瓶颈而生。希望大家以更客观开放的心态看待互联网科技公司、互联网平台企业，谢谢!
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