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2021-12-29 点击：3025
与其他头部城商行关联的消费金融公司相比，宁波银行不惜以高价取得华融消费金融70%的股权，足以见得宁波银行在消费金融牌照上的强势和野心。足够的控制权，也能让宁波银行更纯粹去开拓消费金融市场。
个人消费贷本属宁波银行的强项，如今又有消费金融牌照加持，展业范围和业务灵活度都有提升。宁波银行的入局，也可能对持牌消费金融的格局造成冲击。
十亿拿消费金融牌照
华融消费金融与宁波银行相遇一波三折。宁波银行能拿下消费金融牌照，既有资金能力的底气，也有运气的成分。
今年6月，市场消息传出中国华融在监管要求下，出售旗下非主业业务，华融消费金融便是其中之一。8月初，中国华融宣布拟转让华融消费金融70%的股权，不久后华融消费金融股权转让项目被挂上了北京金融资产交易所。
根据挂牌公告，此次股权转让完成后，受让方须对华融消费金融提供流动性支持/股东存款，华融消费金融全额归还转让方的股东存款本息。经评估，转让底价约7.27亿。
由于是控股权转让，相当于受让方可以省去申请繁琐的申请等待环节，直接入手一张消费金融牌照，可想而知竞争非常惨烈。最终，宁波银行以高出底价50%的价格拿下这张消费金融牌照，其他参与竞拍的银行败退。
12月27日，中国华融发布公告称，与受让方宁波银行签订《金融企业非上市国有产权交易合同》，拟向对方转让华融消费金融70%股权，本次股权转让通过北京金融资产交易所进行公开挂牌出售。通过在北金所采取网络竞价方式确定的本次股权转让的最终受让价格为人民币10.91亿元。
中国华融发布公告之后，宁波银行也发布了《第七届董事会 2021 年第五次临时会议决议公告》，公告称审议通过了《关于宁波银行股份有限公司对外股权投资的议案》。
尽管这次股权转让需要监管核准，但双方均作为上市公司，能双双发布公告，意味着转让比较稳了。获得相关监管部门批准后，中国华融与宁波银行将共同办理股权变更登记事项，完成工商变更等必要操作流程。
从宁波银行的获牌历程看，它对这张消费金融牌照志在必得。2021年6月宁波银行发布的《关于宁波银行股份有限公司对外股权投资的议案》，公司拟投资不超过50亿元，以股权投资的方式，入股一家非银行类金融机构，包括但不限于信托、消金公司等，入股比例不低于51%。
在更早之前，宁波银行就宣布与宁波富邦、宁波富达旗下宁波城市广场开发经营有限公司签订《出资协议》，计划共同设立永赢消费金融有限公司，该消费金融公司拟定注册资本为5亿元，但后来不了了之。
去年，宁波银行还公开透露积极筹建设立消费金融公司。与新申请设立向比，宁波银行花了十亿不仅取得高额的消费金融牌照控制权，而且还有存量的市场份额，不至于一切从零开始。拿到牌照后，宁波银行可能会对华融消费金融启动一轮品牌升级。
冲击一超多强格局
宁波银行闯入持牌消费金融行业，可能会对当前的一超多强局面发起冲击。凭借强大资金资产运作能力，宁波银行把资金和部分零售资产装入消费金融牌照中，成为黑马也不无可能。
宁波银行本是消费贷老将，展业经验丰富。近几年，宁波银行个人信贷业务营业收入占比快速提升，2020年首次超越公司业务。2014年，宁波银行在年报中提出“大零售”战略，在宁波银行的零售布局中，个人消费贷款占据了重要份额。
据卡农社区了解到，今天上半年，宁波银行发放个人消费贷款1984.24亿元。2020年，个人消费贷款余额1783.78亿元，同期招商银行的个人消费贷款余额仅有1356.06亿元。
在具体业务层面，宁波银行是行业内最早布局白领贷的银行之一，2006年就开始推广白领通，目前个人信贷产品白领通仍是宁波银行的拳头产品。该产品无担保、无抵押;最高额度50万元;授信期限最长3年。
华融消费金融虽处在行业尾部，被监管处罚几次，资历上有些瑕疵，但毕竟作为一张国资控股的消费金融牌照，相对优质。此外，除了宁波银行，其他股东的话语权和控制权较小，这能为宁波银行推进消费金融战略带来宽松的空间。
开业多年，华融消费金融的业绩未见大的起色。2016年-2019年，华融消费金融的收入总额分别为9010万元、7.66亿元、12.01亿元、10.29亿元，利润分别为-0.37亿元、1.28亿元、0.168亿元、-2.63亿元。2020年实现营业收入11.01亿元，实现净利润0.064亿元，2021年上半年约实现利润0.056亿元。
华融消费金融的增资计划有望继续推动。华融消费金融在去年四月份完成了一轮增资，增资后其注册资本由6亿元增加至9亿元。增资过后，中国华融持股由55%增至70%。如果宁波银行想借华融消费金融扩展消费金融版图，目前的注册资本显然不足。
利用华融消费金融牌照，宁波银行能不受地域限制开展消费金融业务，并且可以与银行零售业务形成补充，在更宽松的杠杆和监管指标容忍度下承接更下沉的消费金融资产。宁波银行的资金和资产注入时，华融消费金融的命运也会随之而变。在宁波银行消费金融业务扩张时，势必会与其他消费金融公司直面竞争。
目前，持牌消费金融市场中，蚂蚁消费金融将形成一股超级势力，以招联为代表的老牌机构形成强大的头部势力。城商行巨头宁波银行野心勃勃，在资金和经验支撑下，有望对头部势力形成冲击。
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