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2024-09-12 点击：342
一、建行惠懂你评分影响因素
1、征信和大数据情况：例如查询过多、同类经营信贷超过500万、近两年逾期有M2(逾期31-60天)、百行征信<640分等，可能会影响评分。
2、年销售额：能认定的开票纳税或经营性流水不够，无法覆盖相应负债比，可能被认定为还款能力不足，从而影响评分。
3、公司和个人的涉诉、刑事案件、经营异常等状况：若公司或个人有超过允许范围的涉诉、刑事案件、经营异常等，也会对评分产生不利影响。
二、建行惠懂你提升评分的方法
1、养好个人和企业征信：使个人和企业征信达到大纲标准内范围，保持良好的还款记录，避免逾期，控制贷款查询次数等。
2、提高销售额流水并规范开票纳税：增加企业的开票纳税金额，确保经营性流水稳定且充足，以体现良好的经营状况和还款能力。
3、适当提高AUM值(资产管理规模)：可以通过购买理财、保险等方法提高AUM值分。AUM值的计算方法为：采用月日均AUM指标，当月日均存款余额 =(∑ 客户某一账户存款余额×当月实存天数)÷30;当月日均投资额 =∑ 客户投资总额÷30。每月按照AUM评估后定级，更高标准客户升级，降低标准的客户降级，新增客户保留评估等级。如果某客户连续3个月评定等级低于原等级标准，则第4个月开始被银行列为“关注客户”，如当月提升到原等级状态解除关注(注：AUM只评估存款、投资理财、有效流水，不包含信用卡消费金额及房贷车贷。AUM值每月8号更新，9号可以查看，携带本人身份证可到建行任意网点查看)。
三、建行惠懂你评分测定依据
评分主要从如下方面来测定：年龄、性别、单位、职务、婚姻、学历、房产、收入等。
（一）自然人：权重33%
1、年龄：权重7.5%。
①18~22岁，分值2分。这一年龄区间的申请人，年龄小，无固定职业或职业不稳定，风险度较高。
②23~34岁，分值3~14分。这一区间的申请人，逐步稳定，风险度减低，分值提高。每增加1岁，得分增加1分。
③35~40岁，分值15分。相对而言，这一区间的申请人获得高收入的可能性最大，分值最高;关注舒融通数科。
③41~60岁，分值14~5分。这一区间的申请人，职业、收入相对稳定，但收入绝对值低于前一区间。年龄增加，收入减少。在评分时，年龄每增加2岁，得分相应减少1分。
④61岁以上，分值3分。这一区间的申请人，收入下降，银行盈利率低，分值下降。
2、性别：权重1.5%。男性风险高于女性，女性分值取高为3分，男性为1分。
3、婚姻状况：权重7.5%。此项对个人信用情况影响较大。类别分为已婚有子女、已婚无子女和未婚，其风险度依次升高。已婚有子女为15分，已婚无子女为10分，未婚为8分。
4、文化程度：权重4.5%。分值按学历由高向低下降。研究生以上取最高值9分，大学本科8分，大专6分，高中、中专4分，其他1分。
5、住宅性质：权重12%。在自然情况各要素中，此项最能反映个人偿还能力的高低。
①商业按揭购房，取最高值24分。有不良记录的在第三部分贷款历史中对应取值，并在调整分中酌情调减。
②公积金按揭购房，分值14分。这部分申请人/持卡人的收入较稳定，但收入不是很高，分值相应较低。
③组合按揭购房，分值取以上两种方式得分的中值18分。自有，分值10~16分。
④租用，分值6~12分。因信用关系不在银行发生，分值调减。
⑤其他方式，分值5分。以其他方式取得住房的，表明经济实力一般，不稳定因素增加，分值下降。
（二）职业情况：权重51%
1、职业：权重7%。按所从事行业的稳定性，分值依次下降，教师、医生14分，律师、金融从业人员12分，公务员10分，军人、记者9分，企业主(含个体户)、职员1~12分(具体得分视企业规模、性质等而定)，其他5分。
2、在现单位年限：权重7%。是反映申请人收入稳定性的重要指标。按不同时间段设定分值。
①1年(含)以下，分值7分。稳定性最差，收入一般不高。
②1~5年(含)，分值8~11分。稳定性逐步加强，收入逐步提高，得分每年递增1分。
③5~8年(含)，分值14分。职业稳定性最强，收入稳定，分值最高。8~10年(含)，分值13分。职业稳定性强，但收入相对下降，分值调低。
④10年以上，分值12分。收入来源稳定，但收入数量继续下降。
3、职务：权重12%。体制内：厅局级以上24分，处级20分，科级15分，一般干部10分，其他5分。企业单位(包括各种所有制形式)：总经理级15~24分，部门经理10~20分，一般干部5~10分，其他5分。
4、职称：权重10%。有专业技术职称的人员素质相对较高，按职称级别由高向低依次下降。高级职称20分，中级15分，初级10分，其他8分。
5、年收入：权重15%。是反映申请人偿还能力的最重要的指标。收入越高，偿还能力越强，分值越高。年收入在10万元以上，分值30分;10万～5万元，分值25~29分;5万～3万元，分值21~24分;3万～1万元，分值11~20分;1万元以下，分值8分。
（三）与银行关系：权重16%。
1、在本行账户：权重1.5%。指申请人在发卡行开立账户的情况，分为贷款、存款两种。有贷款账户取最高值3分，有储蓄账户2分，既有贷款又有存款时，取高值，无账户为0分。
2、贷款历史：权重5%。指申请人在发卡行或其他银行发生的贷款或现有的贷款情况。无贷款历史，分值0分。按其他指标考察情况，在调整分中修正。有拖欠记录，分值﹣10分，表示信用有一定问题，分值予以调减。正常还款，分值10分，表示信用较好。
3、持卡情况：权重6.5%。指持有本行、他行准贷记卡或贷记卡的情况。只要有信用卡即有基本信用，作为加分因素，分值13分;无卡即无基本信用资料，分值0分。
4、月还款/月收入：权重3%。指贷款平均月还款本息加现有信用卡月平均使用信用额度之和占月总收入的比例。月偿还额比例高于50%时，风险度较高，取值为0;比例为30%~50%(含)时，盈利率一般高于风险度，取最高值6分;10%~30%(含)盈利率。银行的贷款模型一直在调整，本篇文章写在7月初，到8月或许就有新变动。无论怎么变化，所有贷款的底层逻辑是不变的，那就是：从方方面面来研判你能否按时归还贷款，归还贷款的意愿、习惯和能力。
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