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2021-12-27 点击：1796
据卡农社区了解到，截至目前，18家参与个人不良贷款批量转让试点银行中已有13银行参与个人不良贷款资产包转让，其中包括6家国有大行以及7家股份制银行。
不良贷款转让试点稳步推进同时，不良贷款转让定价等问题仍需面对。
银行应科学评估不良资产价值，对不良资产组包持审慎态度，对不同资产类别开展尽职调查，参考不良贷款资产证券化定价机制，将中介机构评估作为参考，争取快速实现不良资产批量转让。
13家试点银行已发布资产包
18家参与个人不良贷款批量转让试点银行包括6家国有大行和12家股份行。
截至目前，13家银行已经公示个人不良贷款资产包，包括6家国有大行以及7家股份行。其中，银行已公示的个人不良贷款转让主要以纳入不良分类的个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营类信用贷款为主，资产包的起拍价大多在0.5折至1折之间。
其中，平安银行今年已发布21个个贷不良资产包，成为不良贷款转让“大户”。12月该行发布9个个贷不良资产包，所涉及债权本金共计约6.78亿元，加权平均逾期天数在1700天以上。
以平安银行最新公示的个贷不良资产包为例，平安银行将420个个人消费及经营信用不良贷款资产包进行公开竞价，未偿还本金5116.36万元，未偿还本息共计2.25亿元，加权平均逾期天数2258天，起拍价为260万元，起拍价约是不良贷款本金余额的5%。
另外，中信银行、广发银行在12月首次挂拍处置个贷资产包，其中，12月13日中信银行南宁分行发布《关于2021年第1期个人消费类信用不良贷款转让公告》显示，资产包不良贷款本金余额1866.15万元，本息余额2521.91万元。资产包内共包括个贷不良贷款161户188笔，加权逾期天数为1326.75天，标的债权均已诉讼并进入强制执行程序，已执行终本的有59笔，占比31.38%。值得注意的是，该资产包起拍价为187万元，占不良贷款本金余额的10%。
广发银行杭州分行在12月16日首次挂拍处置个贷不良资产包，该资产包为个人消费及经营类不良贷款，均为信用贷款，其中不良贷款本金余额352.36万元，本息余额525.1万元。资产包内共包括个贷不良贷款38户207笔，加权平均逾期天数为764天，起拍价为30万元，占不良贷款本金余额的8.5%。
个贷不良处置需求提升
近年来，随着银行业信贷结构的调整，零售贷款存量规模日渐增大，个人不良贷款处置亦成为银行面对的重要问题。
1月12日，银保监会印发《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，正式批准单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转让，以试点方式拓宽银行业不良贷款的处置渠道和方式。今年3月，个贷不良批量转让试点开始实施。
据卡农社区了解到，截至12月17日，已有534家机构开立了不良贷款转让业务账户，开户机构数量呈上升趋势。
个贷不良批量转让正在逐步推进，但部分问题仍值得关注，其中转让定价难问题，实际上个人不良贷款的定价没有成熟的经验可以参考，试点范围主要是信用类个人不良贷款，量大、分散且现金流稳定性差，可预测性不强。
某银行风险管理部人士表示，科学评估不良资产价值，银行应对不良资产组包持审慎态度，区分不同资产类别开展尽职调查，掌握底层资产价值和债务人还款意愿及来源，深入分析不良资产的状况、结构特点，为不良资产成因分析及个贷风控体系完善提供数据支撑，对于挖掘潜力大、依靠银行自身力量完全可以清收的债权要审慎纳入资产包，参考不良资产证券化定价机制，将中介机构评估作为参考，采用灵活的营销谈判策略，快速实现不良资产批量转让。
另外，从受让方角度看，不良资产转让对象主要是资产管理公司，亦存在参与意向需提升的问题。有银行人士表示，资产管理公司缺乏个人不良贷款处置经验，需建立相应的催收制度、投诉处理制度，配备相应机构和人才队伍，如果选择委外催收，需要资产管理公司重点关注委外催收机构的合规风险，而如果选择诉讼催收，会降低处置效率，资管公司需提升自身个贷不良处置的综合能力。
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