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2021-12-15 点击：2504
近日，多家媒体报道支付宝花呗页面上线一个新功能“分期生活”，业内人士打开花呗页面之后发现，该功能其实为之前花呗分期的升级版，并不是新出的功能，随卡农社区来了解下。
花呗品牌隔离升级为信用购后，花呗分期也需要隔离和断开链接，隔离之后花呗分期自然不能使用原名称。
分期生活的功能类似于消费金融公司此前推出的商城服务，不过相较于消费金融公司的商城场景分期，花呗拥有上亿流量，因此分期生活的升级不需要通过大肆宣传铺开就能获得原有业务。
3期至24期免息
打开花呗页面的分期生活可以看到，该功能主打大牌分期免息，提供的产品包括热销手机榜、电脑设备榜、奢品箱包榜、美容护肤榜、彩妆工具榜、珠宝首饰榜、生活电器榜和魅力香氛榜。从榜单的分类分析可知，该功能主要针对女性用户。
通过该功能的名称不难看出，分期生活主打消费分期场景，多数产品设置了3期至24期不同的免息期限。在价格的展示上，也使用了分期的月付款项×期数的展示方式，并用红框标出“低至每日XX元，相当于1杯奶茶或1瓶汽水”。
在商城店铺来源方面，分期生活大部分产品来自天猫旗舰店和考拉自营平台，除此之外，像荣耀手机、宝格丽、OPPO、VIVO等品牌则是通过在分期生活中直接接入这些品牌的第三方平台。在用户购买第三方平台的产品时，虽然没有跳转到其他APP，但需要同意该平台的相关协议和使用第三方平台原有注册账号或支付宝临时账号登录，在这种情况下，分期生活相当于是一个提供支付功能的导流平台。
事实上，市面上类似功能的产品早已出现，像一些国有大行推出的生活服务类APP、消费金融公司推出的商城服务功能都是相似框架，通过在金融类APP中嵌入消费场景分期功能，用户可以挑选自己想要的产品，商家增加了产品的销量，而消费金融公司则通过此举增加了用户粘性，降低了获客成本。
因为花呗加持，分期生活还可以用于线下，在付款过程使用“分期码”付款即可，该项功能适用于100元以上的交易活动。
可以这样说，分期生活是依附着在花呗而产生的功能。花呗虽然在淘宝、天猫等平台下单后即可使用，但本身并不具有消费分期场景，而分期生活的加入，直接补齐了花呗这块短板，同时在此功能中引入第三方平台，进一步拓宽了支付宝场景生态，达到拉新促活的目的。
商城业务应差异化竞争
分期生活只是消费场景分期的一种形式，事实上，场景分期一直是消费金融公司开展业务的首选，因其资金流向、用户画像稳定，坏账率较低等特点，一直为金融公司所青睐。
随着消费金融市场进入存量竞争时代，优质的分期场景被头部消费金融公司瓜分完毕，而那些想要与之竞争的金融公司，如果没用雄厚的资本或者本身股东的场景支持，很可能直接退出这片市场，例如早期依靠3C数码起家的捷信消费金融，在其彻底抢占3C数码分期市场后，其他原本市场中的腰部金融机构因运营困难最终退出该场景。
早期依附于流量平台、助贷平台通过购物、出行、娱乐等互联网平台引流开展业务的消费金融公司也在面临越来越高的获客成本。随着头部互联网公司、电商平台获得消费金融牌照和小贷牌照后，纷纷自营消费金融产品，给自家平台提供分期服务，形成闭环。因此这部分消费金融公司的获客渠道变窄，合作过程的话语权也逐渐变弱，这种情况下只能通过提高客单价来抢夺剩余市场。
监管机构划下24%的利率红线更是给消费金融公司沉重一击，消费金融公司的利润再次被急剧压缩，一些消费金融公司的获客成本加上资金成本核算后已经略高于24%，无法实现盈利，商城服务在这种情况下应运而生。
据卡农社区了解，截至目前数据不完全统计，已开业的30家消费金融公司中开通商城服务的就有11家，捷信消费金融的捷选商城、平安消费金融旗下App的分期商城、盛银消费金融在其APP中嵌入商城都是其中代表之一。自建商城不仅能够增加其用户的粘性，增强其复购率，用户的使用数据也能完整的收入消费金融公司囊中，为其后期推出产品提供数据支持，使得公司的消费金融场景经营越来越精细。
但建立一个商城需要强大的资金支持和团队支持，如今的商城平台数量众多，如果不能优化用户服务体验，做到前期运营、中期物流和后期售后客服等方面的持续支持，一个商城很难持续运营，更难因此获利，如盛银消费金融就曾公告称盛银消费金融APP于8月1日中止商城业务。
消费金融公司自建商城并不是不可，除了传统电商平台在运维过程中需要考虑到的问题，还要找到自身差异点，才可能吸引匹配的用户群。
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