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企业贷款要注意哪些风险?
一、违规经营风险
1.企业违规经营随时会招致闭门或停业整顿危机,譬如缺乏生产经营许可证、环保证、消防安全检查合格证等。
2.谨慎的信贷经理,凡事都要亲力亲为,所以下户实地考察,了解企业生产经营情况也是不可疏漏的环节。考察过程中,企业受污染严重、存在重大消防漏洞或安全隐患等情况,都会奉动他敏感的神经,开启拒贷的闸门。这无关企业是否相关许可证的存在,一切违背法律法规的风险都会引起人家的警觉。
二、股权风险
1.合伙制企业中,借款人股份占比微乎其微,不在公司占主导地位的情况下,还款能力也很难不让人打个问号。遇此情况,只有具有决策权的合伙人出面做担保,企业才能看见融资希望。
2.现实中,因材料造假而无疾而终的贷款结果不胜枚举,虚构股权当然也不例外。一直以来,成功获得企业贷款都是老板们的专利,但为了能够获得贷款通行证,与老板享受到同等的“贷遇”,贷款前,本没有股权的借款人,开始用制造虚假公司章程和合伙协议的方式,企图蒙蔽银行的内心。不过,这对于练就了一身打假武艺的银行来说,你这么做简直就是在侮辱它的智商,人家会通过走访员工,了解实际情况等方式,进行真实性调查。
三、经营风险
1.企业的核心竞争力是产品,若没有过硬的产品品质做保障,企业很难有信心看到希望的尽头,而银行也给不出资金支持的理由。
2.企业不能拿到第一手货源,往往经过几次的经销商转手,货物才能到手,这无疑是变相抬高进货成本,缩窄利润空间的节奏。
3.企业生产设备陈旧、老化,生产工艺难掩跟得上时代的步伐,这不禁让人猜测,后端的技术支持不到位,前段的销售业绩很难渐入佳境。
4企业的销售渠道简单而格式化,过度依赖少数客户,没有拓展销售渠道的意识。
5.应收账款数额大,长期以来该笔资金陷入覆水难收的局面,难言变现。
6.销售利润不足,投入成本巨大,出现经营杠杆高的格局。
7.产品技术含金量不足,可以轻而易举地被复制,进而削弱企业竞争力。
8主营业务销售业绩惨淡,盈利较小。毛利润和净利润率双低,甚至迈入企业亏损区域。
四、还款能力不足风险
1.经营项目资金投入不多或缺乏有效抵押物，企业很容易转手出让。
2.项目利润率低，收入不足，起到连锁反应的还款能力也受此拖累，陷入走不出的困局。
3.现阶段的资产负债比率过高。
4.流动比率和速动比率过低(一般情况下，流动比率为2、速动率为1较合适)。
5.现金流入量相比每期的还款额较低。
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