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2023-11-22 点击：811
即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。
一、正常贷款
借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。
要点特征
1、借款人生产经营活动正常，经营效益良好，财务管理规范，主要财务指标和现金流量结构合理；
2、借款人还款意愿强，信用记录良好，结算往来正常，没有出现重大预警信号；
3、借款人的主要股东、高级管理人员、组织管理结构未发生不利于贷款偿还的变化；
4、担保完整有效，保证人经营活动和财务状况正常，抵/质押物完好无损；
5、信贷档案和重要文件保存完整；
二、关注贷款
尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。
要点特征
1、本金和利息虽尚未逾期，但借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑;
2、借新还旧类贷款，或者需通过其他融资方式偿还的贷款;
3、借款人未按约定用途使用资金;
4、借款人拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款;
5、借款人在其他银行的债务已经不良;
6、违反有关法律、法规或授信审批程序发放的贷款。
三、次级贷款
借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。
要点特征
1、借款人拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款91天至1年（含）的贷款，其应收利息不再计入当期损益；
2、借款人利用合并、分立等形式恶意逃废银行债务，本金或利息已经逾期。
四、可疑贷款
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，(只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定)贷款损失的概率在50%-75%之间。
要点特征
1、拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款1年以上;
2、借款人已严重资不抵债，经营严重亏损，现金流严重不足。
五、损失贷款
指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。
要点特征
1、借款人和担保人已经依法宣告破产，经法定清偿后仍不能还清的贷款;
2、借款人虽未终止法人资格，但生产经营活动已经停止，且复工无望，经确认无法还清的贷款;
3、借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，经确认无力偿还的部分或全部贷款，或者保险赔偿后仍未能还清的贷款;
4、经国务院专案批准销毁的逾期贷款;
5、借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格，经确认无法还清的贷款;
6、借款人和担保人均无财产可供执行，法院裁定终结、终止或中止执行后，银行仍无法收回的贷款。
六、贷款五级分类有什么作用？
1、基本信贷分析
贷款用途(确保资金不被挪用)
还款来源(通过现金流还款还是担保抵押或重新筹资等)
还款记录(正常还本付息还是发生过拖欠、注销、重组等)
2、评估借款人的还款能力
财务分析(流动、速率、现金比率衡量短期偿债能力，资产负债比率、产权比率衡量长期偿债能力)
现金流分析(经营活动、投资活动和筹资活动及非常性项目所产生的现金流量及净现金流量)
3、还款可能性分析
担保分析(法律方面：有效性，经济方面：充分性)
非财务因素分析(行业经营管理风险、自然及社会因素等)。
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