贷款
2023-03-13 点击:2200
一、什么是企业税贷、票贷?
税贷也叫纳税贷、银税贷:一般都是省一级税务机关与银行有协议,税务系统向银行方面开放数据接口,借款人在向银行申请授信时,银行可以调用借款人的历史报税、纳税数据,以此对借款人的收入情况、盈利情况、纳税情况、经营的稳定性等方面进行判断,从而给予借款人一定额度的预授信。借款人上网进入电子税务局,转到银税互动界面就可以看到许多银行名称,点击以后就对该银行授权,那么就可以向这家银行申请税贷了。
票贷也叫发票贷、开票贷:一般由税控系统与金融机构(银行、小贷、网贷等)达成协议,先由借款人将企业的开票数据通过开票软件向税控系统服务商上传,金融机构在审核借款人的授信申请时自动采集这些发票数据,以此对借款人的收入情况、经营的稳定性等方面进行判断,从而给予借款人一定额度的授信。
二、企业税贷、票贷的区别有哪些?
1、税务数据方面(税贷)
申报缴纳税款是每个企业的义务,申报的时候一定要注意税务申报是否正常,是否会出现欠税信息、是否会有出现逾期缴款情况,逾期缴款需要缴纳一定的滞纳金,滞纳金的次数多了也会影响贷款通过率。必须及时处理责令整改事项,未及时处理也会影响税贷通过率的。
税务信用评级分为A、B、M、C、D级,建议企业主多关注自己公司的税务信用评级,如果经常出现逾期缴款或者欠税情况,会被扣分导致信用评级低;每个税贷产品对于信用评级都是有要求的,A、B级是比较常见的,M、C级的话可选择的产品就不多了,然而D级是任何税贷产品都是不准入的。
很多企业主为了避免少交企业所得税,专业的财务会把负债率做高,利润表做亏损,当负债率超70%,利润表亏损的情况下也是会影响通过率的。
2、开票数据方面(票贷)
根据常识大家都知道纳税人分为一般纳税人和小规模纳税人;如果公司经营年开票较少的情况下,是可以通过国税网代开发票给下游合作企业,所有票贷产品都是要后台读取开票数据来作为授信依据的,所以国税网代开发票的情况,票贷是不准入的。
开票额即营业额,然而每个行业开票扣的增值税的税点也不同,从而可以算到每个行业的利润点;开票软件上的数据可看到公司是否每个月都有正常开票,下游合作单位有几家。
根据数据可分析出公司每一年度同比是否上升或下滑,同一年度内环比是否上升或下滑。如果是经营情况不稳定经常会连续中断开票,集中开票(一年就一两个月开票),同比和环比下滑严重也会影响通过率。正常情况下开票下滑超过百分之40就没有必要去申请贷款了,基本不会下款,只能通过后期票开起来解决这个问题。、
三、企业税贷、票贷征信方面的区别
不管是税贷还是发票贷都属于纯信用无抵押的产品,因此银行审批的时候对于征信报告的风控是比较严格的,有抵押物的相对要求就会低一些。
企业税票贷产品上征信一般分为两种,一个是企业经营性贷款,一个是个人经营性贷款。
①企业经营性贷款:借款方为企业,但是需要一个担保人,通常都是法人,逻辑很简单,如果企业经营不善倒闭或破产导致企业没了,贷款又还没结清,那么这笔贷款怎么处理,那就只能由担保人来偿还,而“法人”又是企业代表,所以上企业征信的贷款也会上法人个人征信并显示“担保”(优点金额大,缺点一般只能法人申请)。
②个人经营性贷款:这类的税票贷借款人为个人,主要是申请人以名下企业综合资质,去银行申请信用贷款,放款机构也是以企业综合状况为主进行审批来判断借款人还偿能力,通过后发放给个人,并上个人征信(优点股东可以申请,缺点金额不会很高)。
有很多企业主在不了解产品的详细审核条件的情况下,盲目申请,在征信上留下不好的记录,导致审核不通过,贷不下来,因此形成恶性循环。
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