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年终提前还房贷名额靠抢 银行调高最低还款门槛

2023-01-11     点击:655

临近春节,有不少购房者吐槽提前还贷受阻。有购房者表示,银行调高了最低还款门槛限制,明确必须至少还借款总额的1/10,也有银行将线上还贷渠道再次关闭。当还贷难成为常态,2023年“房奴们”又该何去何从?

“还钱比借钱都难,拿着钱排队银行都不想要”。

“线上提前还贷入口关闭了,只能按照银行要求去现场办理。”

“被收了剩余还贷金额1%的违约金,大概为5000元,但缴纳违约金都需要排队等银行通知。”

提前还贷名额靠“抢”

春节将至,提前还贷又成了一个难题。“还钱可真费劲,一申请就显示预约满了。”来自浙江的晓芸(化名)最近遇到了让她头疼的问题,3天前她收到了公司发的年终奖,便想到了用这笔资金提前还清部分房贷减轻后续月供压力。

“之前我就听说提前还贷需要预约排队,但没想到这么难。” 晓芸在一家国有大行办理了按揭贷款业务,这家银行每天下午2时会释放提前还贷额度,“我提前订了闹钟,抢了好几次都没有抢到额度。” 晓芸说道。这样的案例不是少数,有不少购房者也遇到了类似的情况,之前随时可以申请提前还贷,现在需要相隔数月甚至更久才可以再次申请。

提前还贷这一话题被炒热要追溯至2022年上半年,在资本市场波动不断、各类理财产品收益出现大面积回撤的背景下,大批购房者选择加入提前还贷大军,不过这一过程并非一帆风顺。在博通分析金融行业资深分析师王蓬博看来,当前,利率持续走低预期比较强烈,所以贷款人都不希望受到更大的损失,同时目前理财产品净值波动也比较大,所以部分购房者会选择集中在春节前提前还贷。

“线上提前还贷入口已经被银行关闭,只能现场申请。”珠海地区一位购房者吐槽,“线下申请提前还贷的流程比较简单,填写资料、核对身份信息,然后等银行通知。不过需要注意的是,银行出了最新规定,之前申请提前还款的最低还款额为1万元,但现在想要申请,还款至少要达到借款金额的1/10,而我1月初提交的资料,现在还没有得到反馈。”

从北京地区来看,业内人士调查发现,购房者办理提前还贷业务也存在延长的情形。“我1月初预约了提前还贷业务,银行告知我3月才可以进行办理。”一位购房者表示。另一位购房者提到,“前几天刚提前还了一笔,下次还贷只能2月再重新申请,还要排队多久仍未可知”。

当前,北京地区部分银行办理提前还贷业务均需要排队1-2个月以上。一国有大行客户经理介绍称,“提前还贷需要预约,排队时间大概1个半月左右”。另一家股份制银行人士也介绍,“我行提前还贷需要排队1个月左右”。

提前还房贷排号

线上渠道“隐身”

缴纳违约金都要排队

提前还贷受阻并不是一个新鲜事,早在去年三季度,就有不少购房者吐槽:有的银行未经通知就关闭线上还贷渠道;有的银行尚未开通线上提前还贷渠道,只能通过线下网点办理;有的银行金融服务能力不足,还贷页面频现卡顿、闪退等问题。

如今,这一现象没有得到缓解,业内人士注意到,部分银行依旧中止受理线上提前还贷申请;更有甚者直接将线上还贷入口进行隐藏。

“此前在手机银行App都能找到提前还贷通道,现在什么都没有了,只能去网点办理!”有来自广西、天津等地的购房者在社交媒体分享自己还贷受阻的遭遇。

“买房后还不到一年,理财、基金都在亏损,存款利率也一直在降,所以想着提前还一部分贷款,线上提前还贷入口关闭了,只能按照银行要求去现场办理。”沈聪(化名)回忆,“填写资料后,我被告知需要收取剩余还贷金额1%的违约金,大概为5000元,而缴纳违约金都需要排队,等银行再次通知后才可以进行办理。”

卡农社区了解,提前还房贷是否需要缴纳违约金,主要看购房者在面签时签订的“房屋贷款合同”,如按照合同约定提前还贷应计收违约金,借款人应在提前还贷时一并向贷款人支付,在收取金额方面,每家银行甚至不同地区,都有不同的规定。根据一位购房者晒出的截图信息,其预约的还款日为2023年1月26日,根据合同约定,本次还款需缴纳443.89元违约金,如购房者逾期未办理业务,则需要重新提交预约申请。

有不少购房者戏谑称,“还钱比借钱都难,拿着钱排队银行都不想要”。那么,银行为何不想让提前还贷?提前还贷难是银行在房贷业务上面临现实压力的一个缩影,在新增房贷增速回落的大背景下,银行倾向于谨慎维持住存量房贷业务规模,从而出现了各种变相手段。

一位银行贷款部门人士也坦言,“2022年以前,根本不存在大批量提前还贷的情况,这几年受疫情的影响,房地产市场成交量少了,贷款的人自然就少了,再加上部分购房者想减轻压力,所以提前还贷的人越来越多。这一批人本身就具有较强的抗风险能力,贷款还清后优质客户也流失了,这是银行不愿意看到的现象,但银行也不能无故阻止购房者提前还贷”。

应将业务重心转移到

新增房贷拓展

2022-2023年,提前还贷热度不减,还贷难也一直伴随着购房者如影随形。提前还贷是购房者优化自身负债结构、基于自身财务规划作出的选择。对银行来说,应充分理解用户的金融需求,主动改善服务,减少各类还贷方面的纠纷。

“银行每年的贷款任务都比较重,提前还贷增多对银行业绩会产生影响。”王蓬博进一步指出,但当下,银行应开通便捷渠道为用户办理提前还贷,毕竟相对于短时利润,长期的信用更有价值。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦的情况,消费者可以向银保监会进行申诉,维护自身合法权益。

银行要充分认识到购房者提前还贷的心理,部分是考虑到还款的压力想提前偿还,以减少后续的利息开支;部分则是有闲余资金,投资别的理财领域会觉得不划算;部分购房者会对比目前新购房者的房贷利率,会觉得现在偿还贷款的利息太高,所以想提前还贷。银行要对此类提前还贷的动机有充分的认识,以便更好地做好金融服务。

新年伊始,监管接连重磅发声,既有提出对购买首套住房要大力支持的,也有提出要鼓励房、车等大宗商品消费的,银行应明确提前还贷的相关业务流程,使进度变得更加透明,充分响应监管精神,把房贷业务重心从存量业务的维护转移到新增房贷的拓展上,为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。

在首套房贷款政策支持上,近日,央行、银保监会发布通知,决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市,可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

据卡农社区了解到,央行、银保监会两部门表示,住房贷款利率政策与新建住房价格走势挂钩、动态调整,有利于支持城市政府科学评估当地商品住宅销售价格变化情况,“因城施策”用足用好政策工具箱,更好地支持刚性住房需求,形成支持房地产市场平稳健康运行的长效机制。

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