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2022-11-09 点击：1725
多名用户反映称，其在平安普惠陆慧融APP贷款后，还款明细显示不仅需要支付本息，还需支付保险费、服务费、担保费等费用，然而，工作人员最初介绍时称贷款无需其他费用，这也致使贷款实际综合年化利率高于合同利率。
据卡农社区了解，平安普惠陆慧融APP由平安普惠融资担保有限公司(以下简称“平安普惠”)运营，该APP属于平安普惠业务集群。资料显示，平安普惠业务集群旗下原有3张互联网小贷牌照，目前已减至1张，且这1张牌照的经营范围明显缩小。对此，分析人士表示，平安普惠此举旨在响应监管要求及理顺旗下业务。
贷款搭售保险
近日，有平安普惠工作人员上门推销贷款产品，表示用户在平安普惠陆慧融APP借款，贷款年化利率均不高于10%，而真实借贷后的还款明细显示，用户还需支付包括服务费、保险费、担保费等，综合年化利率已远高于10%。
据卡农社区了解，今年5月，平安普惠贷款办理人员向刘辉(化名)介绍，其可在平安普惠陆慧融APP借款，之后每期仅需支付贷款本金及相应利息。刘辉后于5月12日借款11.9万元。
刘辉此次贷款放款方为华能贵诚信托有限公司，还款方式为等额本息，分36期，借款合同显示其贷款综合年化利率为9.2%。令刘辉不解的是，6月开始还款至今，其所需还款还包含月服务费、月保险费、月担保费等其他费用。
据刘辉提供的还款明细显示，其每期月偿还本息均为3795.25元，若无其他费用，计算下来综合年化利率即为9.2%，与借款合同相同。然而，刘辉每期还需根据剩余本金支付其他费用。以第4期还款明细为例，刘辉期初剩余本金为11.03万元，除月偿还本息外，刘辉还需支付月服务费387.1元、月保险费688.18元、月担保费275.71元，实际综合年化利率高于合同所示利率。
孙宇(化名)亦有相同经历。今年1月，两名平安普惠推销人员向孙宇推荐平安普惠陆慧融APP，其再三追问工作人员利息问题，对方表示贷款利息仅为6.5%。1月10日，孙宇在该APP借款19.3万元，分36期等额还款。随后，孙宇亦发现还款明细中包含保险费等其他费用。据孙宇提供的资料显示，该笔贷款年化利率为6.5%，月服务费率为0.64%，月保险费率为0.7%，月担保费率为1.25%，年化综合成本达23.9%。
除此之外，在黑猫投诉平台，仍有多位用户投诉平安普惠贷款收取服务费、保险费、担保费等费用，亦有用户质疑保险费是否应由平安普惠承担。
据刘辉提供的个人借款保证保险投保单显示，保险金额为投保人与被保险人订立的借款合同项下涉及本保险约定承保比例的相应借款本金、利息、罚息、其他合法费用之和，为保险人承保的借款本金的1.1倍，保险公司则为中国平安财产保险股份有限公司。
平安普惠陆慧融APP显示，贷款保证保险为以借贷关系为承保基础的保证保险，在借款流程中，借款人可自主选择是否投保贷款保证保险。然而，用户在借款时，客户经理并未向其表示是否可自由选择购买保险，直至还款时，用户方知需偿还保险费。
此前监管亦多次发文禁止贷款搭售保险等行为。2012年，原银监会发布《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，其中第一条第五项规定不得借贷搭售：银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融品。2018年，银保监局发布《关于切实加强和改进保险服务的通知》，其中第40条规定，不得违规捆绑销售，不得使用强制勾选，默认勾选等方式销售保险。
贷款保险是为了解决借贷平台的风险问题，理应由借贷平台购买该保险。“从借款人的角度来看，用户向借贷平台借款，已经支付了相应的对价，即利息。即使用户此前并不知情或者被迫购买保险，均可要求保险公司解除合同办理退保;若借贷平台认为此笔借贷存在风险，则应自行购买保险”，李滨分析道。
2020年5月，银保监会办公厅发布《关于印发信用保险和保证保险业务监管办法的通知》，其中规定通过互联网承保的融资性信保业务，应当对投保人身份信息真实性进行验证，完整记录和保存互联网保险销售行为信息，确保记录全面、不可篡改。
此前，平安普惠因搭售保险被点名通报。2020年11月，银保监会官网通报平安普惠与兴业银行(601166)合作发放小微企业普惠型贷款，强制捆绑销售保险，收取高额服务费，推高综合融资成本。
减少互联网小贷牌照
平安普惠陆慧融APP显示，其贷款产品包括“平安普惠微营贷”“平安普惠车e贷”“平安普惠易贷”“平安普惠宅e贷”四款产品。资料显示，该APP由平安普惠运营，平安普惠由融熠有限公司100%控股，后者为陆金所控股有限公司(以下简称“陆金所控股”)旗下的全资子公司，而陆金所控股为中国平安(601318.SH)的联营公司。
此外，据平安普惠陆慧融APP介绍页面展示，该APP属于平安普惠业务集群，该业务集群为陆金所控股旗下开展融资担保、融资咨询、小额贷款等业务的多家公司的总称。数据显示，截至2022年6月底，平安普惠为超过1820万的客户获得融资，管理贷款余额6614亿元。
此前，平安普惠业务集群旗下共有3张互联网小贷牌照，分别为深圳平安普惠小额贷款有限公司(以下简称“深圳平安普惠”)、重庆金安小额贷款有限公司(以下简称“金安小贷”)、湖南省平安普惠小额贷款有限公司(以下简称“湖南平安普惠”)。目前，深圳平安普惠已更名为深圳市平安普惠信息技术服务有限公司，经营范围不再包括小贷业务;湖南平安普惠已注销;金安小贷经营范围发生变更，从“在全国范围内开展各项贷款、票据贴现、资产转让业务”变更为“在重庆范围内开展各项贷款、票据贴现等”。
平安普惠对牌照一缩再缩，一方面是为响应监管要求，对同类型牌照开展整合动作，另一方面亦有助于其理顺旗下业务，助力资源集约。
据卡农社区了解，10月，银保监会在回复网友留言时指出，针对部分小额贷款公司在网络小额贷款业务中存在的问题，组织各地方金融监管部门开展专项整治和清理规范，全面叫停新设网络小额贷款从业机构。
“近年来，一些机构对于网络小贷采取的相关整合动作使得小贷行业的整体合规性得到了持续提升，也使得机构在业务资源的铺设上有的放矢、轻装上阵，未来，互联网系小贷机构将继续借助自身的流量、科技、运营、场景等方面的综合性优势，为实体经济的服务发挥更为充分的作用”。
针对平安普惠收取保险费等其他费用及其网络小额贷款业务等相关问题，业内人士致函该公司，截至发稿，未获回复。
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