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2022-08-22 点击：3507
今年来已下调35个基点，300万房贷30年少还24万
此次，是今年以来5年期以上LPR第三次下调，三次累计下调35个基点，也就是0.35%。
如果你是去年办的房贷，假设利率6%，由于去年5年期以上LPR未调整，那么今年你的房贷利率仍为6%，到了明年就会降至5.65%。以300万元30年期等额本息商贷为例，月供可少还669元，30年利息总额可少还24万元。
我们来回顾一下此前的两次下调：今年1月，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年1月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.7%，较上月的3.8%下调10个基点，5年期以上LPR为4.6%，较上月的4.65%下调5个基点。今年5月，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年5月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期贷款市场报价利率(LPR)为3.7%，与上月持平，5年期LPR为4.45%，较上月的4.6%大幅下调15个基点。
今年5月，央行还下调了首套房利率下限，允许房贷利率可在同期LPR的基础上最高下调20个基点。按照这一规定，新客户的首套房贷最低可申请到4.2%。不过，此前5年期LPR为4.45%的时候，杭州首套房贷利率最低4.45%，也就是跟LPR一致。那么接下来，杭州首套房贷利率大概率会降到4.3%。去年年中，杭州首套房贷利率曾一度飙至6.3%，若接下来杭州首套房贷利率降至4.3%的话，利率差距巨大。以300万元30年期等额本息商贷为例，前者每月还款18569元，后者每月还款14846元，每月少还3723元，利息总额相差134万元。
LPR是浮动的，但你只能选一次
贷款市场报价利率(LPR)由各报价行按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。
从2019年10月8日起，新房的房贷利率已经开始采用LPR，这就意味着房贷利率不再与基准利率挂钩，而是锚定5年期以上LPR。在采用LPR之前，房贷上浮比例或折扣会换算成等值的LPR基点，这个基点一直不变。采用LPR(也就是基准利率)之后，LPR是会变化的，所以整体的房贷利率也是变化的。当时大家就在讨论，是选择固定利率好，还是转换成LPR好?这其实取决于对将来利率的预期，如果你很担心将来的利率会上行，可以选择固定利率，如果你认为利率走低是趋势，那么就选择采用LPR。但是选择机会只有一次。
此次LPR下降15个基点，以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，月供减少88.48元，累积30年月供减少3.18万元。
LPR定价，取决于市场和央行
个人按揭贷款利率及企业中长期贷款利率参考5年期以上LPR定价，所以，利率的调降有利于拉动按揭贷款及企业中长期贷款需求。央行在一季度货政报告中提出“市场利率+央行引导→LPR→贷款利率”传导机制，该机制意味着在LPR报价形成中，市场利率起到重要的前瞻性引领及影响作用。在上述传导机制下，市场利率大幅下行会对LPR有明显的牵引作用，且“央行引导”并非仅指“降息”，“降准”也可能包含其中，4月央行降准0.25个百分点也对LPR报价有引导作用。
市场经济越发达，利率也会相对较低。从中国目前的发展而言，市场经济一定是会越来越发达的，整体的利率也会处于下行趋势。
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