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2022-04-25 点击：2273
银行喜欢给贷款品种起个响亮的名称，主要是方便大家记忆，一般情况3个字，比如“XX贷”，朗朗上口。有的贷款是针对特定客户群体，比如“工薪贷”，一听就知道发放给工薪一族的;“学业贷“一听就知道贷款给莘莘学子的助学贷款;”“富农贷”一听就知道是贷给农民的。
什么是“接力贷”?
“接力贷”，也被称为“合力贷”，是指具有完全民事行为能力的父亲(或母亲)与一名具有完全民事行为能力的儿子(或女儿)两者作为共同借款人，向银行申请的个人住房贷款。简单来说，就是两代人一个贷款合同。“接力”也就是上一代传给下一代，俗称“贷贷相传”。不过这里传的不是遗产，是“负债”。
“接力贷”的分类
“接力贷”可分为“顺接”和“倒接”两种。
所谓“顺接”，即子女买房，子女作为主借款人，其父母承担共同还款责任。
而“倒接”中，父母作为主借款人，其子女承担共同还款的责任，还款年限还能放宽。就在2019年杭州某银行调整其房贷政策，规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁，由父母和子女两代人接力还款。大家都知道银行贷款不是你想贷多少年就能贷多少年的。以按揭贷款为例：最长期限不得超过30年。申请人及配偶或共同申请人的年龄与申请贷款期限之和原则上不超过其法定离退休年龄后5年，且按年限较短一方计算贷款期限。举个例子，王先生年龄37岁，其妻子年龄32岁，那么就以王先生的年龄计算贷款期限。目前男性法定退休年龄为65岁，那么他们申请房贷，最长贷款期限为28年。
按照“接力贷”的还款政策，王先生夫妇已有两套住房，由于限购令，王先生夫妇没有购房资格，只能用其父母的购房资格来进行购房。但父母已经退休，无法申请期限长的贷款。这时候，王先生的父母可以指定王先生作为共同借款人，延长购房还款期限。
由此看来，“接力贷”背后或多或少存在炒房行为，如果作为主借款人父母名下无房无贷，皆可按照首套房申请办理房贷。这样就规避了限购政策，钻了空子，故而“助力”炒房“接力贷”，势必要叫停。
“接力贷”具有剥削性
“接力贷”已经不是首次出现，早在2006年“接力贷”就曾风靡一时，“两代人合力买楼”成为其宣传热点，实际上，在此“接力贷”诞生之前，中国就已有此“接力贷”了。成语“父债子偿”，也就是对于父母或祖辈欠下的债务，即使祖辈不在了，活着的子孙们依然需要继续代其偿还债务。
早在2010年出台了限购令有部分购房者通过”接力贷”产品绕道限贷令钻空子，之后相继有银行叫停该“接力贷”。主要原因是具有剥削性、违反公序良俗、助长社会陋习和不良风气被勒令叫停。如今于广州昙花一现，虽然被紧急叫停，但我们必须警惕，就是因为有此类“接力贷”的产品，才会助长背后不当盈利的交易。
“接力贷”意味着巨大的还款压力
那些已经购买首套房被限购了的子女会为了二套房能“割韭菜”，利用父母的名义进行贷款，但年迈父母的收入无法满足巨额贷款的月供时，子女来补这个缺。“接力贷”之所以要“接力”，是因为每一代人的首付和还贷能力都是欠缺的。用两辈人共同努力付月供买楼，绕过限购政策，降低首付比例，增加贷款额度，放大财务杠杆，一旦出现资金链断裂，很可能要面临巨大还款压力。你以为你割了韭菜，殊不知是你才是“韭菜”。
“接力贷”的实质：子债父还，父债子偿，贷贷相传，“韭菜”永远都一茬一茬的割，新鲜又持久。
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