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2019-09-09 点击：641
昨天，《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（以下简称“通知”）的文件刷屏。
沉寂了半年多的网贷平台终于迎来一个“利好消息”。很多平台的人都说，终于可以治治这帮“逃废债”的人了。对于网贷行业来讲，这份《通知》确实是一个大利好。
其中的影响不必过多的陈述，对于征信行业来讲，也是完善整个体系的重要一步。对于网贷行业来讲，贷后管理能够有效的进行。之前过多依赖“暴力催收”的贷后管理，能在一定程度上得到有效的遏制。
然而，仔细分析下来，网贷行业接入征信对于一部分平台来讲确实是一道“送分题”，可以说是“加分题”。同样，对于一些平台来讲，则是一道“送命题”。
很多人不理解了，把逃废债人群的信用记录公开，这是好事儿啊。那么问题来了，有多少P2P网贷平台是做真实业务的？那些大额标的、自融平台甚至违规发型资管，借助“金交所”拆分产品的平台，他们敢公布“借款人信息”吗？
一 送分题
对于真实做业务的平台来讲，接入央行征信等于是提升了平台的信息披露。824政策对于网贷平台的定义非常清晰，并且设立了借款人的融资上限。个人单笔不超过20万总体不超过100万，企业单笔不超过100万，总体不超过500万。如果按照目前《通知》的要求，不管是个人还是企业，只要符合相应条件的失信人都可以记录征信。
政策还是需要一定的完善，失信人的标准也需要给出细化。那么，对于网贷平台来讲，如果做的业务是小额分散，一对一对做投融两端业务，不存在假标、拆分标的，那么接入征信应该说能够提高自己的信息披露透明度，让出借人觉得自己的业务更真实。
并且，能够给行业其他平台以参考。之前很多业内认识包括出借人都有意愿提出建立网贷行业的征信体系，那么现在等于监管给了网贷一个巨大的福利，不仅仅是行业征信，央行、百行征信都会接入。所以，宏观上看，对于未来行业良性发展，打击逃废债有着深远的意义。
然而，从微观来看，有些平台接入征信并不是特别乐观。现在最担心的问题就是，平台头脑发热，可逮住“出气”的机会，一旦政策放开直接直接接入征信，把自己那些“见不得光”的家底儿都晒出来了。
之前，行业建立信息披露系统的时候，不少平台就闹出了笑话，甚至有些数据让人“啼笑皆非”。所以，对于某些平台来讲，这是一道“送命题”。
二 送命题
为什么这么说呢？行业有观点认为，网贷平台接入征信体系会加速网贷平台的出清。
没错，确实是这样。
首先，先看那些自融平台。有的平台是典型的为了“自融”而生的。所有借款的基本都跟平台本身或者跟平台股东有牵连。甚至有的借款人就是自己的股东，或者是股东控制的“壳公司”。这些借款人，因为跟平台有着特殊的关系，往往在还款上不遵守规矩，甚至有些借款人压根就不还款。
一旦开始接入征信。这些关联贷款方、关联交易方也会统统被曝光。之所以自融，从根本上说是因为能够借助网贷平台吸收社会资本。由此来看，这些借款人或企业在其他金融机构的贷款也比较多。一旦上征信，借款企业和网贷平台本身的信用程度会大大的降低，信用值直线下降。
那么，就要看网贷平台有没有勇气来对这种“自融”借款人给予上征信。
其次，那些所谓的0逾期平台还是0逾期吗？
写到这我突然想笑，有些平台目前从信息披露上看，逾期率简直低的惊人。你干的这么好，你怎么不去开银行？我倒想看到这些所谓的0逾期、0代偿的平台接不接征信，报不报逃废债名单。
当网贷平台抱住征信的大腿时，往往会现出原型，但是这一举动也暴露了平台的真实数据，对于这些平台来讲是一道“送命题”。
最后，大额融资、国企担保等“老赖”会直接形成信用塌陷。
以红岭创投为例。之前，老周在贴吧公开过一笔债权，是某地区的房地产企业融资，某资产管理公司作为担保人。但是，这笔债权目前已经形成了严重的逾期。
如果未来能上征信的话，借款人房地产企业不管是从还款期限上、未还款额度都能达到上征信的标准。那么担保人某资产管理公司呢？是不是也要上征信？这个问题值得深思。
毕竟，从借款业务属性上来讲，如果借款人出现问题，担保人应该按照借款合同的约定履行担保意义。那么有条件担保、有义务履行，但是拒不履行的担保人，是否也是属于“逃废债”人群？
但是，该担保人毕竟是国资背景，这种以国资背景在网贷平台给借款人担保的案例依旧很多，如果征信放开，是否会造成直接性的信用塌陷？
对于大额借款的企业、以及担保人来讲，这同样是一道“送命题”。
三 政策亟待清晰，还有未尽事宜
《通知》给出了方向，但是考虑到网贷平台的业务多样化，甚至出现了转型。那么网贷平台接入征信的具体细则也亟待细化。
第一、网贷平台接入征信体系，对于网贷平台来讲技术上能否满足？以什么样的方式接入征信？如何更新和修正。
个人观点来看，最为担心的是，一旦放开，是否会出现“公报私仇”，或者“乱接”征信的现象发生。这对网贷平台的贷后管理系统，是一个不小的考验。也是对整个征信体系的考验。
第二、助贷业务如何是否在接入征信的范畴之内。很多平台都转型做助贷业务，所谓的助贷其实是一种互联网联合放贷业务，资金来自于金融机构，网贷平台扮演的角色是导流+风控。
从业务属性上来讲，网贷平台进行获客，进行风控。债权人并非是网贷平台，而是金融机构。如果借款人产生违约或者逃废债，征信将如何记录？是金融机构直接记录征信，还是由网贷平台记录征信，会不会出现重复记录的行为。这一点也亟待明晰化。
最后，总结一下。网贷平台接入征信，从行业发展上来看，并没有给网贷行业下最终的结论，网贷行业的备案依旧未知。
但是，逃废债问题已经得到监管的重视，填补了民间借贷不能约束逃废债的空白。
对于平台来讲，一定要审时度势，千万别盲目高兴，在政策完善之前，好好照照镜子看自己，接入征信你是否能够放心、大胆的去接，别没抓到狐狸，惹了自己一身“骚”。
总之，这对于金融市场来讲，是完善征信体系的一大步，也是建立公民征信基础的重要一步。
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