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2019-09-09 点击：383
去年开始，P2P行业雷声不断，从E租宝到团贷网，一批批P2P公司倒下,诚然有行业自身顽疾问题，但抛开骗子平台，将P2P行业放到整个中国金融背景下来看，仍具有其积极意义。
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放眼整个中国金融圈，P2P只是一个边缘角色。不管互金大佬如何吹嘘，做金融终归是靠数据说话，银行业几乎代表整个中国金融行业，与银行对比更能说明问题。
从金融体量来讲，一个200多万亿总资产的银行业≈50个证券业≈15个保险业，体量对P2P更是大象与蚂蚁，天壤之别。在P2P光辉时刻 ，曾有P2P老板扬言干掉银行，现在来看无异于痴人说梦。更何况银行坐拥金融牌照，行业护城河效应明显，背靠国家信用，属国家队，尤其大银行，基本不存在破产风险。
从资金成本来看：银行凭借银行牌照与国家信用，可天然吸收公共存款，资金成本平均2%左右。且较大的存款基数具有充沛的流动性与抗挤兑风险能力。
反观P2P，最主要的成本在于流量获客，各种流量购买，广告投入，单从线上渠道看，大型机构如宜人贷等，均成本在8~10%，稍差如你我贷在13%左右。远高于银行贷款利率。
对出借人许以高息回报，较好的出借体验，换来的并没有高忠诚度，多数投资人并没有风险意识与投资经验，一但平台有负面新闻，无论真假，都会造成出借人恐慌，集中债转退出，造成平台资金流紧张，运营困难。高分散，高成本，低可靠导致部分头部平台转向寻求如银行，信托等低成本机构资金。
过高的资金成本导致行业畸形，砍头息，违规收费盛行，使得资产质量急剧下降，任何人不到万不得已不会碰这种“高利”贷，必定是无款可借或者资金流高度紧张，此时的借款人还款能力，还款意愿是打问号的，正常P2P一般逾期率在12%以上。宣称0逾期多半是骗子，要知道银行的逾期率在1~2%以下，任何金融都不会绝对的0风险。
从资金与资产端皆不占优势的P2P，从流量获客到良好用户体验，再到产品技术升级，行业走到今天应该说是不容易的。作为普惠金融的前行者，对中国的投资市场是一个良好补充，也教育了一批投资人。
对P2P行业还是报以希望的，下半年监管将继续趋严，目前还有几百家在营，预计最后只有几十家甚至于头部方能存活，各地部门态度不一，但金融机构即代表风险，一旦跑路，造成出借人维权，会产生社会压力。所以监管必须将风险降至最低，对平台抗风险能力要求极高！未来行业仍会动荡，但生者即胜者！
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