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新市民金融空间将被打开 马上消金/360/乐信/小赢科技入局

2022-03-12     点击:1395

从信贷方向看,与新市民金融相关的房贷、经营贷、消费贷,已由不同的金融供给主体向新市民推出。虽然新市民信贷市场整体仍未满足需求,但部分金融机构和金融科技平台已摸索出服务新市民的展业路径,这也便于它们在新市民金融市场抓住机遇,随卡农社区来了解下。

据卡农社区了解,近期宜信商通贷推出的税金贷是面向新市民的一款小微贷产品,支持个体工商户、个人独资企业的企业主或股东申请。这款产品主要通过对小微企业纳税和经营数据的综合评估,为企业经营提供无需抵押的信用贷款。

凭借线上化的展业流程,宜信的小微贷产品能够向全国市县下沉。据统计,此前宜信商通贷的服务客群覆盖全国300多个市、2000+县的小微企业,为小微企业提供了超过70亿元的融资便利。

360数科根据新市民的金融服务需求差异,制定不同场景、不同人群下的个性化产品和服务,帮助新市民拓宽融资渠道。例如,针对新市民在创新创业、个体工商发展领域的需求,360数科集中推出商超贷、供货贷、物流贷等多款专项产品。

此外,为加强对新市民的触达度,360数科通过开启绿色双通道,完成了线上与线下模式的深度结合。一方面优先合作伙伴渠道,另一方面加强线下力量,让更多新市民享受到便利化的金融服务。

乐信立足消费场景服务新市民金融需求。乐信表示,将立足分期乐、买吖等场景消费产品,探索与金融机构合作新方式,帮助金融机构精准连接并服务目标客群,拓宽新市民金融客户覆盖面。同时,加强对新市民融资就业创业的信贷支持,加大对小微企业的金融支持力度。

小赢科技选择从小微贷方向服务新市民。小微战略启动后,小赢科技为小微企业和个体工商户提供信贷撮合服务,提升小微融资效率。数据显示,2021年全年,小赢科技个体户及小微企业放款用户数超过120万,促成个体户及小微企业放款金额超过200亿元。

马上消费把普惠金融纳入ESG规划中,聚焦二三线城市等区域的普惠客群,通过自主研发的智能风控、智能获客、智能营销、智能客服等数字科技工具,以0物理网点的线上服务方式,使消费金融服务触达新市民。

中原消费金融表示,创新业务模式,提高技术水平和风控效率,通过多维度数据挖掘、服务传统金融机构难以覆盖的人群,从而有效解决新市民金融供给不平衡、不充分问题,让消费金融更好惠及民生。针对新市民可能出现的冲动信贷问题,中原消费金融推出了“贷款冷静期”服务,首次借款用户可享“7天无理由还款”权益。

消费金融

一个确定的趋势是,新市民金融概念热度会持续上升,越来越多的金融机构涌入新市民赛道。但新市民群体呈现出的复杂性,决定了服务难度较大,传统金融服务模式在应对新市民金融场景时可能会捉襟见肘。

不可能三角 新市民信贷空间将被打开。监管在《通知》的具体内容中,提及加强对与新市民创业就业、安居关联的小微贷和消费贷支持力度,扩大并优化相关金融产品和服务供给,保障新市民安居创业环境。

例如,推动商业银行加强小微企业“首贷户”拓展和信用贷款投放,支持吸纳较多新市民就业的小微企业和个体工商户获得信贷资金;针对新市民在进城、落户过渡阶段的差异化金融需求,为其购买家具、家电等合理提供消费信贷产品。

前景虽好,痛点一直存在。根据新市民的定义,由于学历不同,新市民群体的金融诉求和信贷资质呈现结构化特征。对于那些具备升级为市民条件的大中专毕业生而言,房贷和消费贷需求较强,并且该群体一般有相对稳定的工作,征信记录和信贷资质相对完整,比较容易获得商业银行的信贷服务。

而农民工、外来务工人员等新市民群体,工作稳定性较差,征信信息尚不完善,难以建立标准化的工作和信贷关系。因此,商业银行考虑到风险因素可能将其排在银行零售末端,尤其是一些传统金融零售网络覆盖不到的信用白户,金融需求难被满足。

目前,在城镇求职创业的农民工、个体工商户和自由职业者,向银行寻求金融服务时,仍然会被要求提供工作证明、收入证明、社保公积金及抵押物,一旦无法出具相关证明材料,可能就得不到相应的金融服务。

传统金融服务无法触达更下沉的新市民群体,主要系下沉客群的不可能三角所致。

新市民金融的不可能三角困境体现为规模、成本、质量三者之间的失衡。在下沉、分散、小额、信用风险的新市民语境中,金融机构在缺少征信数据支撑的情况下,一旦提升规模,大幅增加信贷余额,就面临获客成本和资产质量担忧。控制成本和资产质量,则规模难以上去。

除了获客和风控上的痛点,新市民金融还面临服务体验难题。银行基于网点和中介的信贷服务,不仅会让用户提交填写大量申请材料,而且审核流程用时较长。对比互联网金融获客、审批、风控的智能化、高速化,传统的新市民金融服务体验有待优化。

科技成为新答案。在破解新市民金融不可能三角难题上,科技赋能金融服务全流程,为新市民金融提供将本增效的解决方案,这也解答了为什么金融科技ToB服务能够崛起。银行与金融科技企业合作的目的就是延展服务触达能力,高效获客与风控,实现线上化管理,最终促使规模、成本与质量良性循环。

从概念到生态,新市民金融路还很长。

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