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2022-02-24 点击：1103
从成立征信公司到剔除征信业务，小米只花了不到1年时间。行业竞争加剧和法规落地，小米放弃了这块难啃的骨头。
相比较企业征信赛道的不被看好，个人征信企业的业务却开展得如火如荼。近期百行征信有限公司(下称“百行征信”)在2022年年度工作会议公布了其业绩情况，截至2021年底，百行个人征信数据库累计收录个人信息主体破4亿人，较上年末增长145%。
企业征信业务难啃
厚植征信成立于2021年5月，距今不过9个多月，法定代表人为岳凯。资料显示，岳凯还在重庆小米商业保理有限公司、阿尔法(天津)融资担保有限公司等公司担任执行董事。厚植征信注册资本为2000万元，由北京小米电子软件技术有限公司100%控股，公司最终实控人为雷军。除剔除的企业征信业务、企业信用管理咨询服务、企业信用调查和评估三项内容外，其他业务均与之前相同。
去年5月，在厚植征信成立不久，小米就新增多项“厚植征信”相关商标，国际分类涉及金融物管、广告销售、设计研究等。但仅过了5个月，海口市场监督管理局因为“通过登记的住所或者经营场所无法联系”将其列入经营异常名录，至今未移出。
小米退出企业征信赛道或与业务调整和监管的加剧有关。企业征信业务具有一定的专业性和复杂性，需要长期的投入和积累。国内企业征信行业已发展了十余年，效果却并不理想，目前企业征信机构存在商业模式千篇一律、产品单一、没有深入的场景等诸多问题，这导致无论是央行企业征信系统，还是市场化企业征信机构，生态都未得到很好地搭建。
监管方面，1月1日起实施的《征信业务管理办法》对开展企业征信业务提出了更高要求。特别是征信机构、保存或者处理100万户以上企业信用信息的企业征信机构，一需要核心业务信息系统网络安全保护等级具备三级或者三级以上安全保护能力;二设立信息安全负责人和个人信息保护负责人，由公司章程规定的高级管理人员担任;三设立专职部门，负责信息安全和个人信息保护工作，定期检查征信业务、系统安全、个人信息保护制度措施执行情况。
此种条件下，毫无基础，开展企业征信业务无疑是在啃一块硬骨头，很可能吃力不讨好。加之小米的金融版图目前已拓展广泛，小米金融旗下已涵盖了第三方支付、网络小贷、虚拟银行、保险经纪、商业保理、融资担保、消费金融等多张金融业务牌照。放弃一块企业征信业务对其影响并不大。
个人与企业类两极分化
去年一共有5家从事企业征信的机构退出企业征信备案，其中广东鹏元征信有限公司更是在从事了10余年相关业务后，最终选择主动退出了该赛道。据不完全统计，目前已经有46家企业征信机构退出，在企业征信监管不断加强后，还会有更多平台因为赚不到钱而选择离开。
不可否认企业征信是现代商业交易的基础。一方面，企业征信业务具有非常大的市场需求，金融业的繁荣，与之伴生的企业间信贷、保险、担保等环节都需要企业征信服务的加持才能够顺利进行;但另一方面，由于企业、业务结构复杂，获取数据的难度大，评价标准单一会大大降低数据的价值，这要求征信企业对信息的处理能力以及资源性非常高，因此业务开展和盈利方面难度大。
随着行业竞争的加剧以及监管的严要求，未来企业征信市场洗牌仍将继续，许多没有合适商业模式和核心竞争力，又对征信缺乏深入了解的企业征信机构，都将遇到难以为继的难题。这种情况下，强大的企业背书和专业的处理能力无疑会成为走到最后的杀手锏。
以中诚信征信为例，不仅是我国最早一批获得企业征信备案的企业，还有20家知名企业成为股东，自然在资源方面比较充沛。对于其他企业征信公司而言，他们很难获得大公司的加持。
相比较企业征信赛道的拥挤，个人征信牌照的稀缺性让其成为了香饽饽。去年11月，中国人民银行公示受理钱塘征信有限公司的个人征信业务申请。这意味着钱塘征信有望成为继百行征信、朴道征信之后，第三家获批的市场化个人征信机构。
我国个人征信体系目前为央行征信为主，市场化持牌机构为辅的框架，而在运营的市场化持牌机构仅有百行征信和朴道征信两家。作为第一家持牌上岗的百行征信成立于2018年，距今运营也不过4年，时间短加持牌机构少的特点，让个人征信领域还有大量未开发的领域。
以百行征信为例，截至2021年底，百行征信累计拓展金融机构达2388家，个人征信数据库累计收录个人信息主体突破4亿人，较上年末增长145%;个人信用报告全年调用量2.92亿笔，企业征信数据库累计收录企业信息主体1163万户，董、监、高信息主体数637万人。
未来征信行业的机遇主要还是在个人征信领域。随着央行等监管部分对个人征信的重视，个人征信的蓝海会被陆续开发。而企业征信则很可能在相关法律法规的约束下呈现两极分化，多数难以为继的将会陆续退出，合规者将会得到政策鼓励，得到又一轮发展。
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