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2019-09-09 点击：492
各家银行上半年信用卡新增发卡多为数百万张，仅农行突破1000万张，交通银行信用卡上半年出现罕见萎缩，发卡量、透支金额、交易量均出现下降。
资产质量方面，受共债因素影响，8家上市银行中，有7家银行不良率上升。其中交行信用卡透支不良率2.49%，比上年末突然大幅提升0.97个百分点。信用卡贷款不良率2.38%，较上年末增长0.57个百分点。
经过数年的快速发卡，四大国有银行的信用卡存量均已突破1亿张，但信用卡的增速已经明显放缓，显示信用卡进入存量时代。
9月3日，21世纪经济报道记者根据各家上市银行中期业绩报告统计信用卡业务情况，交行境内行信用卡在册卡量（含准贷记卡）7147万张，上半年减少了8万张；上半年累计消费额约1.42亿元，同比下降2.90%，信用卡透支余额4546.77亿元，比上年末下降10%。
其余大行的发卡量和透支金额增速明显放缓。工行发卡量已经突破1.5亿张，但上半年新增发卡仅345万张，信用卡透支6281.73亿元，比上年末微幅增长0.27%。建行、中行信用卡发卡量分别为1.28亿张、1.18亿张，上半年新增发卡分别为660万张、767万张，信用卡透支分别为6721.48亿元、4576.76亿元，分别增长3.19%、7.35%。
不过，农行上半年新增发卡1090.39万张，信用卡累计发卡量1.14亿张，该行信用卡透支金额4546.75亿元，较上年末大幅增长19.43%。究其原因，该行表示，主要是开拓了购车、家装、教育等细分市场，实现ETC信用卡互联网发行。上半年，农行手续费增长 15%，主要是由于信用卡分期付款业务收入增加。
股份制银行中，截至2019年6月末，招行、中信、光大上半年发卡量均超过600万张，其中，中信新增超700万张。浦发发卡量超500万张，平安、民生、兴业发卡量超400万张。
发卡量下降的后果之一，是各家银行不得不开拓存量客户。
简而言之，一是，让持卡人多刷卡，增加刷卡频次和交易量，获取中间业务收入。例如，平安、兴业的信用卡消费额同比增速均超过30%，中信、浦发、邮储的信用卡消费额也超过25%，光大银行信用卡消费额增速也超过20%。其中，中信银行上半年银行卡手续费同比增加53.64亿元，增长34.12%，主要由于信用卡手续费及收单业务收入增长所致。
二是，增加信用卡透支金额，亦即账单分期、现金分期等信用卡类贷款。部分银行信用卡贷款增速明显超过发卡速度。例如，招行截至6月末的信用卡贷款余额6525.31亿元，较上年末增长13.41%。2019年1-6月，实现信用卡交易额2.04万亿元，同比增长 12.03%，超过信用卡发卡增速的7.5%。
邮储银行高管在该行业绩会上表示，现在对信用卡进行事业部改革，招聘专业人士，提高信用卡发卡的数量和质量。邮储有6个亿的零售客户，但是上半年末信用卡才2700多万张，还有很大的增长潜力。
不过，发布信用卡资产质量数据的8家上市银行中，有7家银行不良率上升。
信用卡不良率唯一下降的是中信银行。该行信用卡不良贷款余额86.78亿元，不良率1.74%，较上年末下降0.11个百分点。
但是，中信银行在中报中坦陈“两重因素叠加，致使信用卡业务风险有所上升”。2018年以来，现金贷、互联网消费贷、P2P等市场放贷主体日益增多，债务风险不断聚集，市场共债客群资产质量波动明显，此类风险有向信用卡行业传导的趋势；同时，随着产业结构的不断调整，部分地区及行业从业者的就业及收入稳定性受到一定影响，导致部分客户的还款能力和还款意愿降低。
2019年上半年，交行信用卡透支不良率2.49%，比上年末突然大幅提升0.97个百分点。浦发银行信用卡不良上升也较快，该行信用卡交易额1.04万亿元，同比增长25.69%；信用卡业务总收入 282.99亿元，同比增长2.49%。信用卡贷款不良率2.38%，较上年末增长0.57个百分点。
建行正在调整其资产结构，信用卡不良略有上升。该行上半年信用卡贷款6721.48亿元，较上年末小幅增加3.19%；但个人消费贷款1682.70亿元，较上年末大幅减少19.92%。建行信用卡贷款不良率1.21%，较上年末增长0.23个百分点。
兴业银行信用卡上半年新增发卡452.75万张，累计实现交易金额9053.77亿元，同比增长 30.98%。该行信用卡贷款不良率1.26%，较上年末增长0.20个百分点。
招商银行在中报中表示，受共债风险等外部因素影响，信用卡贷款不良率1.30%，较上年末上升0.19个百分点。招商银行副行长汪建中在该行业绩会上表示，该行信用卡增幅略微慢一点，但是也达到了原来预期的目标，这是因为基于风险形势，从去年四季度开始采取主动适当控制信用卡增长的策略。
正在转型大零售的平安银行信用卡总交易金额1.62万亿元，同比增长34.1%。信用卡不良率 1.37%，较上年末上升0.05个百分点。该行表示，自2017年底开始提前进行风险政策调整，重点防范共债风险，同时针对共债、高负债及高风险地区客户采取额度管控、谨慎授信等措施，有效控制并降低了高风险客户占比，新发放业务的资产质量稳定向好，预计这些管制措施的优化效应将会在2019年下半年逐渐展现。从账龄分析的结果来看，2018年信用卡新发卡客户在发卡后6个月时的逾期30天以上比例为0.29%，较2017年下降0.06个百分点。
银行信贷的真实经济周期观点认为：银行的信贷困难及由此造成的银行业恐慌都是真实经济周期的一种自然结果。当经济处于高速发展阶段，就业稳定，可支配收入保持平稳增长，还款能力强，信用风险发生的概率比较小。当经济处于萧条阶段，工人大量失业，信用卡的透支额度增大，所以信用风险发生的概率也相应增大。经济发展周期成为信用卡系统性风险的来源。
目前商业银行主要依据1995年颁布的《银行卡业务管理办法》开展业务。但是该条例仅仅是一种行业规则，对发卡银行、持卡人、准入门槛、监管要求以及对主客体所承担的法律责任和支付、结算权利的保护规定不够具体明确，特别是在个人征信体系方面的法律仍然存在漏洞，对经济社会发展中可能出现的争议案件没有相关法律约束。
建立完善的个人信用体系是信用卡业务健康发展的前提条件。目前虽然中国银联要求各大商业银行加入银行卡业务风险信息分享平台，但主要还是遵循自愿原则。由于银行上传客户的信用记录需要花费大量的人力、物力资源，且上传的信息被其他银行作为发放信用卡的参考标准，对自身并没有太大的实际意义，所以这就阻碍了信用卡风险信息分享机制的形成和运转。
落后的监控体系。目前我国各发卡银行在信用卡交易的异常监控上的投入研发费用比较少，发卡银行对持卡人交易的监控仍然是以人工方式为主，并且异常监控工作人员是通过报表及数据对各种信用卡交易进行分析和判断的，这种人工鉴别方式不仅效率低下，而且准确度不高。
审批环节不够严谨。银行只是在申请时对客户的资信状况作出大致的了解，一般在确定了初始信用额度后，在以后很少会对这一额度作出调整。这种规定方法与持卡人的动态经济状况是脱节的，因为当持卡人的职业、经济状况或意外事故等发生变化时，若不能及时降低信用额度，信用风险发生的概率会大大增加。
信用卡业务的健康发展离不开社会透明的征信制度。针对新型的个人信贷业务，各大商业银行需要通力合作、打破信息壁垒，将本行的不良客户记录对外公布，禁止这类人员在其他银行再次办卡，形成一个全国乃至世界范围内的所有金融机构可以共享的高效运行信息平台，避免共同损失。
我国应当在借鉴相关法律比较健全的发达国家经验的基础上，结合目前我国的实际情况，制定法律规范。首先，应当加快《征信管理条例》的正式出台以及《个人信用信息保护法》的制定与完善，对征信主体和职能、个人隐私保护这两方面的内容进行调整与规范，减少或制止侵犯隐私案件的发生。其次，制定《征信法》，对于不按时进行信息提交或者提供虚假信息的商业银行进行处罚。最后，应该根据金融业发展实际情况对《商业银行法》进行适当修改，对个人信用数据的开放及保密做出新规定，明确能够开放的条件、范围、方式。
商业银行在授信、审批阶段，一定要对容易发生信用风险的客户特征进行归纳总结，区别高风险客户群体，通过信用评分模型精确判断客户的还款能力，了解客户的具体信息，包括职业、、所处行业、家庭成员等。利用人行的征信系统对客户的信用历史进行了解，对于名列黑名单上的客户拒绝发放信用卡或者降低授信额度。
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