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2025-02-19 点击：326
一、惠懂你评分卡由什么决定?
1. 核心评估维度
惠懂你评分卡模型基于多维数据构建，主要包含以下模块：
(1)企业资质：包括企业成立年限、经营稳定性、纳税记录、开票金额等。若企业成立不足1年或纳税流水不足，可能直接被系统拦截
(2)征信记录：重点关注个人和企业征信中的逾期记录(如近2年无M2以上逾期)、负债率(总负债不超过500万)、查询次数(近3个月不超过10次)等。信用卡使用率需控制在80%以下，小贷笔数需结清至2笔以内
(3)经营数据：银联收款流水是核心指标，需覆盖负债且保持稳定性。建行对公账户流水、云闪付收款码交易记录(需满37天)也会被纳入评估
(4)资产与贡献度：AUM值(资产管理规模)是关键，通过在建行存款、购买理财(如“日日金”“周周盈”)、代发工资等方式提升
2. 模型技术架构
评分卡模型采用传统金融风控中的分箱、WOE(证据权重)编码和逻辑回归技术：
(1)变量分箱：将连续变量(如年龄、收入)离散化为区间，例如年龄划分为[25,40)、[40,55)等，提升模型可解释性
(2)WOE转换：通过计算每个分箱的违约与正常客户占比差异，量化变量对风险的区分能力。例如，银联流水高的分箱WOE值可能显著为正，反映低风险
(3)逻辑回归整合：将各变量WOE值加权求和，最终转化为信用评分，分数越高风险越低
3. 动态调整机制
模型每月更新AUM值，若客户连续3个月未达标，则被标记为“关注客户”，需重新优化资质才能解除
二、惠懂你评分卡模型参考
1、国税新模型X57——申请云税贷，需要授权银税互动推税
2、AUM模型X01——申请信用快贷，这个模型是资产流水类，曾经有客户建行卡年流水上千万，此模型直接满批300万
3、代缴税新模型X56——申请云税贷，正常需要授权;是企业有建行公户(基本户)，且平时缴税均由此账户进行操作，建行得以识别到相关数据得出
4、账户云贷模型X05——申请信用快贷，跟账户流水有关系，很多客户基础额度几万就来源于这里
5、结算云贷模型X11——申请结算云贷或信用快贷均可出额，由建行账户月/季/年度结算金额大小有关，特征是：额度带小数点两位
6、商户云货个体工商户模型X44——申请商户云贷或个人经营信用快贷，如名字所述，针对个体户/个人独资企业，个人对私类的，建行收款码流水额度，当前政策下，需要使用3个月以上，才容易被系统识别到
7、商户云贷对公客户模型X45——申请信用快贷，如名字所述，针对的对公客户，一般是有限公司的收款码或建行公户流水额度
8、商户云贷银联版模型X90——个体户就申请对私通道;有限公司申请对公通道，如名字所述，针对的是第三方银联收款码流水出的额度，当前政策下，需要使用半年以上的银联码才有机会识别到，也就算市场上说的“金标”
三、惠懂你评分卡自动拒绝怎么破?
1、查询次数一定不要再增加
2、降低信用卡的透支率，每张卡最好都在60%以内，50%以下更好
3、看征信上的贷款笔数，小贷笔数结清到2笔及以下，结清以后务必打电话给相关平台注销账户，或者自己操作注销账户
4、普惠评分低于610分也会被拒绝，这一点不好把控，但是把信用卡使用率，贷款笔数把控好，就可以有效的提高评分
5、个人手机建设银行方面
(1)手机银行购买建行理财产品：速盈/买1000-2000(可随时赎回)，性质类似微信零钱通、支付宝余额宝
(2)手机银行购买建行基金产品：日日鑫/买1000-2000(可随时赎回)，性质类似微信零钱通、支付宝余额宝
(3)定期存款：3个月定期的那种买10000起(可随时赎回)，如果有公户，就到企业网银上面去做3个月定期存款
(4)建行个人卡存款：活期余额大于10000
(5)公益捐款，每个都捐点，金额可自定义，但一定要捐，这个很重要，可以每家小金额，家数一定要多，每隔几天捐个几家，建行手机银行APP即可操作
(6)手机银行申请信用卡(上传公积金，社保，住房信息)
(7)使用CCB手机银行搜索善融商务，在里面经常购买低价商品
(8)条件允许的话保险也买上，酌情即可，不买也行
6、流水继续走，不要中断。流水越大，后台额度越高
7、最重要的一点，对公账户放2W-5W的款，尽可能越多越好
四、惠懂你评分卡全周期养成策略
1. 基础资质优化
(1)提升流水与纳税：
办理建行银联收款码(如云闪付)，确保流水真实且单笔金额非整数(如521元、890.6元)，连续使用15天可激活额度。有限公司需同步规范开票纳税
(2)降低负债与查询次数：
结清小额贷款并注销账户，避免征信显示“循环账户”;信用卡使用率压降至50%以下
2. AUM值提升策略
(1)短期操作：存入2万-5万元至建行对公账户，购买低门槛理财(如1000元“速盈”)，可快速提升月日均资产
(2)长期规划：开通代发工资、缴纳公积金或购买长期存款产品(如3-6个月整存整取)，增强银行贡献度
3. 授信提额技巧
(1)锁额与授权：若初始额度较低，先“锁额”避免直接支用，随后通过授权税务或补充流水刷新额度。例如，有限公司授权纳税后，额度可提升至100万
(2)规避风险操作：避免频繁测额或授权税务(尤其纳税额低的企业)，防止系统误判为高风险
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