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2024-12-19 点击：297
或许是P2P小额信贷对国民记忆的伤痕效应，亦或许是中国人对于“贷”这种高风险产品有先天本能般地排斥，更有可能一些诈骗公司搞AB贷之类的违法行为抹黑行业，整个助贷行业发展至今一路跌跌撞撞也无法完全“活在阳光下”。
对于行业内部合法合规正常工作的业内人士而言，当下现状无疑是既苦涩又无奈的。因此目前的行业共识是急需一套业内真正的《行业法规》，不仅规范从业行为、给行业道德建设提供依据，更重要的是通过法律给行业一个“名分”，在出清劣质有害不规范的相关群体的同时，有利于消弭社会对助贷业的误解以正视听。
除了一部业内法规以外，针对从业人员个体的展业资格以及相应公司的经营牌照统统需要伴随着法规一同落地，这样的行业规范才更立体更全面。当然，对于融资行业的“毛细血管”而言，助贷行业应遵循“低门槛、强监管”的原则，比如许多助贷公司与做单代理之间的关系界定以及代理身份的要求都应贴合实际，不能把一门生意“圈起来做”或者“端起来做”。
越多的人参与行业就有越多的信息可用，助贷行业说到底就是打破信息差，让需求方直面放款方，这无疑需要全社会各行各业的群众参与，群体不同需求也就不同。比如一些纯导流业务，这类单一业务通常并非行业机构的生态位，而诸多代理则是常见的展业方，当然这些从业行为也都需要明确定位、定责明晰。
据笔者了解，目前助贷行业头部(奇富科技、小赢科技、信也科技、乐信、嘉银科技、宜人智科等)商业模式多为自研产品+多资方的模式，本金风险共担。这些头部无一不是P2P起家，但自19年P2P新政要求金融企业关停所有P2P业务，这些头部纷纷转型成为助贷公司。
不过这其中唯有奇富科技在运营自有产品的同时经营“周转灵”平台，面向广大群众以“轻资本模式”招徕代理并上架全行业产品进行助贷对接，这一点也和助贷行业绝大部分公司/个人非常相似。
目前助贷行业绝大部分经营个体都是采用了上述的“轻资本模式”，即：“由助贷机构为金融机构提供获客导流服务，并利用自身能力为金融机构提供风险控制、贷后管理等辅助服务，金融机构具有进行风控审核及下款的权力与责任，而助贷机构不承担本金风险，利润则来自于服务费。”这种商业模式不同于头部助贷机构，是平台金融与金融机构的有机合作，也是适合拓展下沉市场的新型业态。
讲完助贷行业的前世今生以及目前情况，也要来展望一下未来的发展前景，尤其是最现实的“钱景”。落在当前的时间节点，全社会消费萎靡、对外经济受地缘政治影响、资本市场持续缩量、地方财政土地经济已成昨日黄花，那么提振经济必是当前政府工作重中之重。果不其然，在12月9日的政治局工作会议中，明确提出了25年将落地“适度宽松”的货币政策，同时提出的保楼市保消费等等也是意料之中。
对于助贷行业而言，长达13年的“稳健”变“适度宽松”，大大打开货币政策空间，无疑将会有更加大力度的利率优惠，直观体现在各路贷款产品将大幅降息，对于客户与助贷行业都是重大利好。另一方面在隐晦的一侧，M2持续放水也会让金融机构(尤其是银行)放款额度可以更加想象上探空间。
其实在今年已经初见端倪：今年以来1年期LPR从3.45%降至3.10%，下降35个基点;5年期以上LPR从4.20%降至3.60%，下降60个基点，降幅均为历年最大。传导至贷款方就是今年诸如惠闪贷、逸商贷、信立贷、拍周转等等产品放额均十分“慷慨”，降息提额大额度各种优惠层出不穷。此外由于民众存款意愿高居不下，房贷提前还款潮让银行业绩承压，加之LPR下调对于息差压缩，多重压力下银行对于贷款业务需求巨大，让利换量必大势所趋，因此对明年的乐观展望完全是有的放矢。
写在最后，其实助贷行业相比其他金融行业生存前景已经是还算不错了，笔者做一级市场的朋友们仍在寒冬中坚持，注册制后IPO收紧、硬科技当道让很多人“不会投、退不了”，二级市场9.26新政后热度也日渐衰退，市场仍需长期资金。而助贷行业能够在水下“潜行”，能够穿越下行周期的“寒冬”，当然是因为水在冰面下仍能流动，而经济不论如何波动震荡贷款需求它仍在那里。
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