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2019-09-28 点击：1215
"偿还全部账单只需要信用卡金额的5%？听起来不可思议，但它已经发展成为一项业务。随着信用卡数量和信用卡负债的增加以及对信用调查的重视，信用卡补偿的市场规模也在不断扩大。然而，许多智能信用卡还款软件被宣传为“还款和终身免费使用信用卡的神器”，这种软件应运而生。
在这种背景下，许多以信用卡“还贷”和“兑现”为幌子的欺诈行为引起了市场的关注。监管者和发行者也多次警告风险，但信用卡补偿市场仍是一个好坏参半的市场。值得注意的是，杜南记者对当前信用卡补偿市场的彻底调查发现，所谓的“补偿”只是一个拆东墙补西墙的伎俩。其本质仍然是从信用卡中提取现金，而看似实用的信用卡补偿应用仍然隐藏着巨大的风险。
从底部开始
用5%付清全部账单
“让你用信用卡金额的5%付清全部账单，相当于每张信用卡金额的95%。你可以自由使用它。如果你有10万元的信用额度，你可以自由处置9.5万元，每月只需支付少量手续费。”这是对信用卡智能还款软件功能的介绍。
事实上，这种以智能信用卡还款为名主要做“现金借贷”业务的应用并不少见。据杜南记者报道，自今年以来，已经有“优克生活”、“蜗牛智能管家”、“代码返回”和“蜜蜂收藏”等信用卡补偿平台因涉嫌信用卡兑现而曝光。
上述补偿平台大多利用信用卡当前账单和下一账单之间的时间差，用户利用下一账单的欠款来偿还当前账单的欠款，这在行业中也被普遍称为“现金贷款”模式。
杜南记者从一名从事信用卡赔偿业务的代理处了解到，这种模式主要利用账户日期和还款日期之间近20天的时间差来实现所谓的完美处理，“用户只需在还款日期之前将账户的总金额存入大于还款金额的账户，银行就会认为持卡人的活期账单已经还清，账户的总金额可以存入一次或多次。”
其中，对持卡人来说最有吸引力的是，“只有5%的资金可以帮助你全额支付信用卡账单。”这是如何工作的？上述代理人表示，该平台通常要求客户每月在卡上预留5%-10%的可用金额来处理欠费。当平台接受持卡人的请求时，会通过POS机进行信用卡消费，留出卡内预留资金的5%-10%，并将套现资金返还给用户以偿还当前的信用卡账单。
目前，除了“现金贷款”，还有“票据补偿”模式。在这种市场竞争模式中，有许多参与者，如大型互联网金融公司和消费金融机构。对于发行者来说，“现金换贷款”模式具有更大的风险。
速度
每10，000元还款收取85元。
从上述信用卡偿还APP的原则来看，这相当于推迟账单周期，并不能真正减少用户的债务。偿还债务必须始终面对，并需要不断的手续费。据杜南记者调查，这类平台的收取和偿还费用是不同的。其中，收款率低于还款率。普通用户的收款率大多在0.6%左右，还款率在0.85%左右。
杜南记者从另一款智能信用卡还款和取款手机应用程序中了解到，普通用户的还款率为0.75%+1元。收款率为0.6%+2元；贵宾客户升级后，还款率为0.59%+1元，收款率为0.55%+2元。
换句话说，持卡人想付清一万元的账单。如果补偿计划是通过上述APP定制的，补偿成功后，普通用户需要支付76元手续费，如果是贵宾客户，需要支付57元手续费。
不同信用卡补偿平台之间的费用也有差异。据另一款名为“收款与收款”的应用程序介绍，通过该平台的智能补偿信用卡，手续费仅需70元/万。"如果你分享客户，你也可以自己降低价格."
每偿还一万元，收取85元手续费真的很低吗？一位来自支付公司的人士在杜南告诉记者，价格一点也不低。本应用的结算率约为0.25%，普通用户的正常收费为0.85%，远远高于高速使用信用卡的标准商户0.5%-0.65%的手续费。
隐私
需要保存敏感信息，如身份证和银行卡号码
在调查过程中，杜南记者还了解到，以“现金贷款”模式为重点的信用卡补偿平台涉嫌在商业模式中拉人的头和传销。
例如，“蜜蜂采集”平台被媒体曝光为鼓励人们加入团队。小光(化名)，以前是“蜜蜂收获”的代理人，在杜南对记者表示，“蜜蜂收获”平台的商业模式主要是向人们收钱。每一级都需要通过三级分配来赚钱和快速赚钱。
另一个极其令人担忧的问题是个人信息安全。杜南记者在调查中发现，许多信用卡补偿平台和软件要求用户提供大量敏感信息。
疑点
没有许可证，就没有合规？
作为信用卡市场爆炸的“副产品”，信用卡赔偿的增加不仅合理，而且有争议——这是一个商机还是一个骗局？补偿方式是否符合规定？这是共同债务风险的驱动因素吗？
合规是信用卡薪酬最难解决的问题。具体来说，行业通常认为提款模式绝对不符合要求。早在2009年，最高人民法院和最高人民检察院就发布了《关于信用卡管理损害刑事案件具体适用法律若干问题的解释》。《解释》第7条规定，信用卡持有人应通过虚假交易、虚高价格、现金回报等方式直接获得现金。情节严重的，依照刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
不仅如此，2008年发布的《中国银行业监督管理委员会办公厅关于信用卡主动提现风险提示的通知》还赋予已确认提现行为的信用卡持有人采取降低信用额度、停止支付、将相关信息录入信用报告系统、共享银行间建立的欺诈信息数据库等措施的权利。
然而，在平台补偿模式中，有许多上市参与者，如维萨卡贷款、51信用卡经理、小额赢卡贷款、省会城市、还款等。其业务模式更加成熟，因此该模式也被认为更加系统化和标准化。然而，由于缺乏明确的定义和相应的许可证，对合规性仍有一些疑问。
苏宁金融学院副院长薛洪言·香恩杜说:“信用卡薪酬有两大风险，其中之一是属性风险。”。从发行银行的角度来看，消费票据是可偿还贷款。信用卡补偿是一种非典型的贷款偿还形式，而支持贷款的贷款在政策层面被严格禁止。
此外，2018年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会发布通知称，信用卡补偿与互联网金融相结合的商业模式涉及信用卡非法套现、高额平台费、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
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